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• 대한민국 재테크 지형을 송두리째 바꾸고 있는 사상 유례없는 초저금리 시대, 내 돈 어떻게 굴려야 할까? ‘기준금리 1% 시대’가 눈앞으로 성큼 다가오며 대한민국의 예·적금 시대의 종말을 예고하고 있다. 기준금리가 1%로 떨어지면 예·적금 등의 수신금리도 그 이하로 떨어지게 되고, 그렇게 되면 은행에 돈을 맡겨 얻는 이익이 제로가 된다. 물가상승률과 세금을 차감하면 오히려 마이너스가 될 수도 있는 상황이다. 은행이 더 이상 우리의 돈을 불려주지 못하는, 그야말로 투자가 필수가 된 초저금리 시대가 도래했다. 개인의 자산관리 방식뿐만 아니라 초저금리 기조는 모든 영역에서 기존에 익숙한 삶의 패턴을 파괴하고 있다. 그렇다면 초저금리 시대에도 통장에 돈이 쌓이는 새로운 투자법은 과연 무엇일까? 부의 지각변동에서 살아남는 최후 승자가 되기 위해서는 그동안 대표적인 투자처로 꼽히던 예금, 주식, 부동산에만 집중할 것이 아니라 시각을 넓혀 다양한 펀드상품과 대체투자상품, 파생금융상품들을 잘 활용할 수 있어야 한다. 20년 경력의 대한민국 톱클래스 국제공인재무설계사(CFP)인 조재영 웰스에듀 부사장은 이번에 출간한 《통장에 돈이 쌓이는 초저금리 재테크》를 통해 ‘아는 것이 돈이 되는 시대’라고 말하며, 어떤 상품을 선택하고 어떻게 관리하느냐에 따라 초저금리에도 불구하고 통장에 쌓이는 돈의 규모가 천차만별로 달라질 것이라고 말한다. 투자하기에 앞서 꼭 알아야 할 기초 지식과 자산관리법부터 펀드, 대안 투자 상품, 다양한 연금 제도, 증여, 상속 및 효율적인 절세 방법까지, 초저금리 재테크의 모든 것을 총망라한 이 책은 불확실한 경제 상황 속에서 마땅한 투자처를 찾지 못해 갈팡질팡하는 투자자들에게 혜안을 제시하는 실전 투자 지침서가 되어줄 것이다.
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• 예·적금에 목숨 거는 당신만 몰랐던 최강 투자 전략! 이 책은 총 5장으로 구성되어 있다. 1장 ‘내 통장을 살찌우는 돈 관리법’에서는 초저금리 시대에 투자하기에 앞서 꼭 알아야 할 기초지식과 자산관리법에 대해 다룬다. 가장 기본이 되는 금리를 이해하고, 나의 투자성향, 금융상품의 리스크 등을 파악한다. 2장 ‘예금보다 쏠쏠한 펀드’, 3장 ‘고수익의 매력, 눈여겨볼 추천 투자 상품’에서는 예금 금리보다 높은 수익률을 거둘 수 있는 펀드와 대안 투자 상품을 소개한다. 국내 주식, 해외 주식, 국내 채권, 해외 채권, 원자재, 부동산 등 투자 대상을 폭넓게 다루고 있으며, 그중에서도 투자 초보자가 가장 접하기 쉽고 활용하기 좋은 상품들을 위주로 투자 시 장점뿐만 아니라 유의할 점들도 자세히 설명했다. 4장 ‘아는 만큼 돈이 되는 유용한 제도 BEST 6’에서는 국민연금, 퇴직연금, 연금저축 등을 최대한 효과적으로 활용할 수 있는 방법을 알려준다. 이 장에서 소개하는 제도들은 대부분 장기적인 플랜인데, 작은 차이가 향후 큰 차이를 만들기 때문에 이들을 적극적으로 활용하면 장기적으로 꽤 많은 이득을 얻을 수 있다. 마지막 5장 ‘젊었을 때 알아야 할 증여, 상속, 세금’에서는 어떻게 하면 문제없이 원하는 대로 잘 물려주고, 잘 물려받고, 합법적으로 절세할 수 있는지에 대한 유용한 내용들을 중심으로 소개한다. 거스를 수 없는 시대적 현상이 된 초저금리라는 거대한 파도에 저항하지 말고, 그 위에 올라타 더 멀리 더 빠르게 나아가는 것이 현명한 투자자들의 자세다. 이 책을 통해 지금까지의 재테크 패턴을 면밀히 분석하고 나만의 투자 포트폴리오를 구성해 높은 수익률을 달성하길 바란다.
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• 지은이의 말_ 초저금리 시대, 어떻게 투자해야 할까 · 1장 내 통장을 살찌우는 돈 관리법 · 하마터면 금리도 모르고 투자할 뻔했다 금리가 투자자에게 미치는 영향 | 제로금리 시대가 온다 | 저금리에 빨리 적응하는 사람이 살아남는다 · 적더라도 손해 없이 vs 인생은 한 방, 나의 투자성향은 · 나의 투자성향 파악하기 | 나에게 잘 맞는 투자상품 찾기 · 투자 ‘위험’에 대한 오해와 진실 위험이 아닌 변동성 | 기대수익률이 높을수록 변동성도 커진다 | 위험등급의 분류와 기준 · 자산배분, 내 돈의 몇 %를 투자해야 할까 · 1단계: 안전자산 50%+투자자산 50% | 2단계: 국내 투자+해외 투자 | 3단계: 주식·채권+대체 투자 · 분산투자, 경제 위기에도 안전하게 자산을 지키는 방법 원칙 1: 투자 대상을 분산하라 | 원칙 2: 투자 지역을 분산하라 | 원칙 3: 투자 시점을 분산하라 · 간접투자, 왜 맡기는 게 더 나을까 · 전문가에게 맡기는 간접투자 | 좋은 펀드를 선택하는 방법 · 세금, 아는 만큼 적게 낼 수 있다 금융소득 종합과세란 · | 수익률을 높이는 절세 전략 | 비과세 전략으로 국민건강보험료 인상 억제 2장 예금보다 쏠...쏠한 펀드 · 복잡한 펀드 이름, 펀드 이름에 숨겨진 비밀 펀드 작명법의 원칙 | 펀드수수료와 펀드보수 | 펀드 클래스의 종류 · 장기적으로 안전하게 투자할래, 인덱스 펀드 ‘투자의 현인’이 추천하는 인덱스 펀드 | 인덱스 펀드의 장점 | 인덱스 펀드의 단점 | 인덱스 펀드 활용법 · 의결권을 포기하고 받는 소중한 배당, 우선주 펀드 보통주와 우선주 | 우선주의 인기 상승 요인 | 우선주 펀드의 장점과 종류 | 해외 우선주에 투자하는 글로벌 인컴펀드 · 공모주 청약의 장점만 모여라, 공모주 펀드 공모주 청약의 단점 | 공모주 펀드의 장점 | 안정적인 공모주 펀드 vs 적극적인 코스닥 벤처펀드 · 최소 가입 금액 1억 원, 귀족 펀드라고 불리는 헤지펀드 헤지펀드의 장점 | 헤지펀드의 절대수익 전략 | 500만 원으로 헤지펀드에 가입하는 방법 · 통행료 받는 터널 주인이 되어 볼까 · 인프라 펀드 통행료 차곡차곡 챙기는 주인 되기 | 코스피에 상장되어 있는 인프라 펀드 | 최소수입보장(MRG) 제도 | 경기 침체기에는 글로벌 인프라 펀드 · 위험하지만 수익률 높은 하이일드 채권형 펀드 국내 하이일드 채권형 펀드 | 해외 하이일드 채권형 펀드 | 글로벌 하이일드 채권형 펀드의 매력 · 세계는 넓고 투자할 곳은 많다, 글로벌 자산배분 펀드 전통적 투자: 채권, 주식 | 대체투자: 부동산, 원자재, 환 | 대상과 지역의 분산투자, 글로벌 자산배분 펀드 3장 고수익의 매력, 눈여겨볼 추천 투자 상품 · 상품만 제대로 선택하면 가장 안전한 투자 방법, ELS 종목형 ELS vs 지수형 ELS | ELS의 유형과 손익구조 | 투자성향에 따른 ELS 선택 기준 | ELS의 세금과 증여 · 주가 아닌 실물에 투자한다, ELS 사촌 동생 DLS 무궁무진한 DLS의 매력 | 금·은 DLS | 원유 DLS | DLS의 세금과 증여 · 주식의 장점과 펀드의 장점만 모은, 팔방미인 ETF 주식의 장점과 펀드의 장점을 합친 ETF | ETF 투자 시 유의점 · 주식이야, 부동산이야 · 1만 원으로 빌딩 주인이 될 수 있는 리츠 부동산에 간접투자하는 리츠 | 리츠 투자의 장점 | 리츠에 투자하는 방법 4가지 · 역시 금이 최고지, 금 투자 A to Z 달러화 가치와 반비례하는 금 | 접근성이 뛰어난, 골드뱅크 | 분산투자 효과도 누리는, 금 펀드 | 실시간 거래가 가능한, 금 ETF | 각종 세금이 면제되는, KRX 금시장 | 금 투자 시 유의점 · 주식과 채권 그 사이 어디쯤, 메자닌 투자 주식으로 전환할 수 있는, 전환사채(CB) | 신주를 저렴한 가격에 살 수 있는, 신주인수권부사채(BW) | 타사의 주식으로 교환할 수 있는, 교환사채(EB) | 메자닌 펀드의 장단점 · 방구석에서 애플 주식 직구하기, 해외 주식 투자 해외 주식 투자의 장점 | 해외 주식 투자 시 유의점 | 해외 ETF 투자의 인기 이유 · 채권도 글로벌 시대! 해외 채권 투자 해외 채권 투자의 장점 | 해외 채권 투자 시 유의점 | 국내 회사에서 발행하는 해외 발행 채권의 장점 | 해외 채권형 펀드의 장단점 4장 아는 만큼 돈이 되는 유용한 제도 BEST 6 · 다 똑같이 받는다 · 관리할수록 많이 받는 국민연금 자발적으로 가입하는 임의가입 | 10년 다 못 채웠다면 임의계속가입 | 미리 당겨 받는 조기노령연금 | 아직 돈을 벌고 있다면 연기연금 | 이혼했어도 연금은 나눌 수 있는 분할연금 | 압류되지 않는 안심계좌 · 직장인 주목! 퇴직연금 유형별 관리법 확정급여형(DB) 퇴직연금 | 확정기여형(DC) 퇴직연금 | 개인형퇴직연금(IRP) | 퇴직연금 유형별 운용 방법 · 세액공제도 받고 노후도 준비하고, 일석이조 연금저축 연금저축의 종류 | 연금저축의 세금 혜택 | 연금 수령 시 연금소득세 · 잘 기른 집 한 채, 열 효자 안 부러운 주택연금 주택연금의 장점 | 주택연금 가입 요건 | 주택연금 가입 시 알아야 할 사항 · 내 노후는 내가 챙긴다, 연금보험 연금보험의 종류 | 연금보험과 세금 | 연금저축 vs 연금보험 · 클릭 한 번으로 모든 금융정보를 한눈에, 금융 포털사이트 FINE 금융 고민 해결사 FINE | 금융권에 흩어진 내 정보, 한 번에 찾기 | 알아두면 유용한 금융 서비스 | 이건 몰랐지 · 다양한 금융정보 | 금융교육도 FINE으로 5장 젊었을 때 알아야 할 증여, 상속, 세금 · 사망 전에 재산을 미리 분배하고 싶다면 · 부동산보다 금융자산 | 금융자산 증여 시 알아두면 유용한 정보 · 내가 죽으면 내 재산은 누가 갖는 걸까 · 법정상속인과 상속순위 | 태아도 상속인일까 · 상속 인정 범위 | 유언장에 이름이 있다면 수유자 · 모두가 공평하게 똑같이 나눠 갖는 걸까 · 법으로 정한 법정상속분 | 상속분을 대신 상속받는 대습상속 | 피상속인이 직접 정하는 지정상속분 | 법이 보장하는 최소한의 몫, 유류분 · 내 재산을 내 마음대로 나눠주고 싶다면, 유언장 작성하기 법적 효력이 있는 유언장 작성법 · 혹시 내가 치매에 걸린다면 · 유언대용신탁 유언 vs 유언대용신탁 | 생전 자산관리부터 맡길 수 있는 유언대용신탁 | 유언대용신탁의 한계 · 세계에서 두 번째로 높은 상속세, 어떻게 하면 적게 낼까 · 부동자산에 치중된 자산 구성 | 종신보험 활용하기 | 계약관계자 설정의 중요성
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• 이제 저금리는 거스를 수 없는 시대적 현상이다. 물론 예금 등을 피해 다양한 금융상품을 선택할 때에는 두려움이 앞설 수밖에 없다. 왜냐하면 판단하거나 분석하기 힘든 위험과 변동성이라는 지뢰가 걱정되기 때문이다. 이렇게 필연적으로 따라오는 위험과 변동성을 줄이기 위해서는 철저하게 다양한 자산 포트폴리오를 구성할 수 있어야 한다. 예금 이외에는 주식 투자밖에 없다고 생각하는 단순한 이분법적 사고방식에서 벗어나서 다양한 펀드상품들, 부동산 등에 투자하는 대체투자상품들, 위험을 관리할 수 있는 파생금융상품들을 충분히 활용해야 할 것이다. _ 1장 ‘내 통장을 살찌우는 돈 관리법’ 중에서 고속도로에서 톨게이트 비용을 내기 위해 길게 늘어선 차들을 볼 때마다, 터널을 통과하기 위해 통행료를 지불할 때마다 ‘저 통행료를 꼬박꼬박 받는 사람은 얼마나 좋을까?’라고 생각한 적이 있을 것이다. 부동산 펀드를 통해 건물주가 될 수 있듯이, 우리는 인프라 펀드를 통해 고속도로나 터널의 주인이 되어 통행료를 받을 수 있다. 인프라 펀드는 고객들의 투자자금을 모아 유료 도로·터널·항만·교량 등의 사회간접자본(인프라)을 만들고, 이 인프라를 이용하는 사람들에게 통행료 등을 받아 투자자들에게 다시 나누어주는 구조의 펀드다. _ 2장 ‘예금보다 쏠쏠한 펀드’ 중에서 ‘조물주 위에 건물주’라는 말이 나올 정도로 건물 소유를 꿈꾸는 사람들이 많다. 주식 투자가 직접투자에서 간접투자의 시대로 넘어가듯이 부동산 투자 역시 직접투자에서 간접투자의 시대로 변화하고 있다. 부동산의 종류 중에서도 특히 임대용 건물이 간접투자의 대상으로 가장 각광받고 있는데, 부동산 간접투자 방법 중 가장 대표적인 것이 리츠(REITs)다. 리츠는 부동산투자회사법 제2조 제1호에 따라 다수의 투자자로부터 자금을 모아 부동산, 부동산 관련 증권 등에 투자·운영하고 그 수익을 투자자에게 돌려주는 ‘부동산투자회사’를 말한다. _ 3장 ‘고수익의 매력, 눈여겨볼 추천 투자 상품’ 중에서 주택연금의 최대 장점은 부부가 모두 사망할 때까지 연금을 평생 받을 수 있다는 것이다. 예를 들어 65세(부부 중 연소자) 부부가 6억 원의 주택을 담보로 제공하면 매월 145만 원의 주택연금을 평생토록 받을 수 있다. 물론 주택 가격이 비쌀수록, 가입자의 연령이 높을수록 연금액은 많아진다. 동일한 65세 가입자의 경우 주택 가액이 9억 원으로 높아지면 연금액도 217만 5,000원으로 커진다. 또한 동일한 6억 원의 주택이라도 가입자 연령이 80세라면 매월 289만 2,000원의 연금을 받을 수 있다. _ 4장 ‘아는 만큼 돈이 되는 유용한 제도 BEST 6’ 중에서 할아버지, 할머니, 아들, 며느리, 손자 등 5명의 가족이 살고 있다가 아들이 교통사고로 먼저 사망했다. 아들이 사망한 지 5년이 지난 시점에서 할아버지가 사망하면서 25억 원의 상속 재산을 남겼다면 누가 얼마만큼씩의 상속 재산을 받을 수 있을까? 우선 할머니는 피상속인인 할아버지의 배우자이므로 1.5의 지분을 확보할 수 있다. 그리고 1의 지분만큼을 아들이 상속받을 수 있는데, 이 경우는 아들이 할아버지보다 먼저 사망했기 때문에 상속을 받을 수 없다. 이때 먼저 사망한 아들이 받을 수 있었던 1의 지분을 며느리와 손자가 대신해서 상속받을 수 있다. 이를 대습상속이라고 한다. _ 5장 ‘젊었을 때 알아야 할 증여, 상속, 세금’ 중에서
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• 조재영 [저]

• 20년 경력의 대한민국 톱클래스 국제공인재무설계사(CFP)
  금융교육 컨설팅회사 웰스에듀(Wealthedu) 부사장이자 국제 기준이 요구하는 자격요건을 갖춘 CFP Board 인증 국제공인재무설계사다. 삼성생명 FP센터 팀장, 우리투자증권 PB압구정센터 부장, NH투자증권 PB강남센터 부장으로 수많은 VIP 고객의 자산을 관리했으며, 매경이코노미 선정 ‘대한민국 Best PB 50인’, 주간매경 선정 ‘대한민국 베스트 PB’에 뽑히기도 했다. 매일경제신문 재테크 자문위원, 이데일리 재테크 전문위원, 포브스 PB자문단을 역임했다.
  한국FP협회 FP저널 편집위원, 금융연수원·금융투자협회·전국투자자교육협의회 및 금융감독원 객원교수로 활동 중이며, 세종대 경영전문대학원 PB MBA 과정에 출강 중이다. 금융감독원 인증 금융교육 전문강사, 투자자산운용사, 금융자산관리사, 종합자산관리사, 증권투자상담사, 선물거래상담사 등의 자격증을 보유하고 있다. 현재 이코노미스트에서 ‘조재영의 초저금리 시대 자산증식법’ 칼럼을 연재 중이다.

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