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• 연금에 관해 당신이 알고 싶은 핵심 80가지와 꼭 필요한 사례를 골라 한 권의 책에 모두 담았다! 100세 시대에 건강 못지않게 중요한 것이 연금이지만, 대부분의 사람들은 연금에 대해 잘 알지 못한다. 성실히 일한 대가로 받게 되는 국민연금만으로 은퇴 후 최소 20~30년 이상 돈 걱정 없이 편안한 노후를 보내기란 쉽지 않다. 준비된 이들만이 더 나은 노후를 맞이할 수 있게 되는 것이다. 이 책은 퇴직 전과 후, 연금수령에 필요한 준비를 스스로 어떻게 해야 하는지에 대해 상세하고 친절하게 안내하고 있다. 퇴직을 앞두고 있다면 근무 중인 회사의 퇴직금 운용 계좌의 종류, 퇴직 후 수령의 방식을 미리 알아두어야 하고 퇴직했다면 연금 인출의 방법과 절세 등에 대해 챙겨보도록 해야 한다. 제도, 세율 등이 자주 바뀌어온 퇴직연금, 개인연금 같은 사적연금에 대한 정확한 이해와 연금수령연차, 연금수령한도 등 들을 때는 이해하지만 뒤돌아서면 잊어버리는 연금 관련 용어들의 이해도 돕는다. 연금 준비는 사회 초년부터 일찍 시작할수록 좋은 점을 강조하기 위해 세제 혜택을 받을 수 있는 연금저축, IRP, ISA에 등에 대해서도 소개한다. 또한, 연금 의료비 계좌와 DC/IRP에서 투자 가능한 채권에 관한 충분한 정보 등 다른 책에서는 다루지 않은 부분까지 담았다. 연금에 관한 가장 핵심적인 주제와 내용 80가지를 꼭 필요한 사례와 함께 소개하고 있는《연금 에센스 80》과 함께 자신의 연금자산을 계획하고 실행하고 꾸준히 관리한다면, 나와 가족을 위한 보다 편안하고 행복한 노후를 맞이하게 될 것이다.
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• 은퇴 후 편안한 삶, 행복한 노후를 만드는 가장 좋은 방법은 연금을 계획하고 실행하고 관리하는 것이다! 저자가 오랜 기간 기업의 CEO, 임원, 직원들과 연금 관련한 상담을 진행하면서 자주 받는 질문은 “퇴직금을 2천만원 넘게 연금으로 수령하면 종합소득 신고를 해야 하고 건강보험료도 많이 내야 하니, 퇴직 후 퇴직금은 일시불로 찾는 게 좋겠죠?”, “개인연금은 55세 지나면 무조건 받는 게 좋다고 하던데 맞나요?”, “국민연금 받기 전 연금수령은 어떻게 해야 하나요?”, “국민연금은 무조건 조기 수령이 더 유리하죠?” 등이다. 생각보다 연금에 관해 정확하게 알고 있는 사람들을 만나기 어려웠고, 몇 번 만나 상담한 후에도 다시 잘못된 정보를 맞다고 생각하는 사람들도 여럿 있었다. 금융회사나 담당하는 연금 전문가의 상담을 받는다 하더라도 정작 연금수령과 인출에 관해 확실하고 구체적으로 알고 있는 사람은 드물었다. ‘가장 좋은 연금 설계’는 나 스스로 해야 한다. 나와 가족의 상황, 미래의 계획 등에 기준해 스스로 공부하고 챙겨야 하는 것이다. 처음에는 큰돈이 아니라고 생각할 수도 있지만, 조금만 살펴보고 신경 쓴다면 줄일 수 있는 세금도 있다. 물론 세금 관련 서류 준비는 반드시 본인이 해야 한다. 내가 알아야 연금자산을 맡긴 금융사나 담당자에게 요청을 할 수 있다. 하루에 수많은 고객을 상대해야 하는 금융사 직원은 수동적으로 대응할 수밖에 없는 것이 현실이기 때문이다. 이 책은 불확실한 시대를 살아가는 현대인들이 반드시 알고 챙겨야 하는 개인연금과 퇴직연금, 공적연금만으로 부족한 노후의 생활비에 꼭 필요한 효과적인 연금상품의 선택과 연금자산의 효과적인 운용법 등을 소개한다. 낯선 용어는 더 쉽게, 금융상품은 더 다양하게, 사례는 더 친절하게 설명한다. 지금까지 잘 운용해온 상품의 수령 방법, 불가피한 상황에서의 중도인출, 세금의 발생과 절세 방법에 대해서도 빼놓지 않았다. 아울러 퇴직을 앞두고 있거나 퇴직 시 다시 한번 살펴보면 도움이 될 만한 연금 인출에 대한 다양한 사례들을 부록에 더했다. 바쁘게 살아온 인생의 전반기를 지나 더 나은 인생 후반기를 계획하는 이들이 이 책을 통해 연금에 관한 관심을 가지고 미리 준비한다면, 나와 가족을 지키고 챙기며 그동안 꿈꾸었던 은퇴 후의 안정적인 삶을 보낼 수 있을 것이다.
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• 서문: 성공적인 연금 투자와 편안한 노후를 준비하는 이들에게 1장 개인연금 이해하기 01 세제적격 연금과 세제비적격 연금 02 연금저축, IRP, ISA에서 자산도 모으고 세금도 환급 받자 03 연간 1,800만원 한도의 연금계좌는 2~3개가 좋다 04 지난해 받지 못한 세액공제를 올해 받을 수 있다 05 개인연금계좌의 연금수령은 55세에 하는 것이 나을까 06 보험사의 (구)개인연금 보험 상품은 장점이 많다 07 세금을 줄이려면 연금저축보험을 종신으로 수령하자 08 만기가 된 연금저축보험의 수익률을 살펴보자 09 자녀 명의 연금저축계좌에 넣어준 용돈도 증여세에 해당될까 2장 퇴직연금 이해하기 10 퇴직금제도와 퇴직연금제도의 차이 11 DB와 DC의 퇴직금 차이 12 DC형 퇴직금은 누구에게 유리할까 13 경영성과급 DC는 세금과 공적 보험료를 줄일 수 있다 14 퇴직금 중간정산, 담보대출, 중도인출의 요건과 차이점 15 주택자금으로 중도인출할 경우 확인할 것들 16 본인과 부양가족 의료비 인출에 필요한 조건 17 DC, IRP, 연금저축에서 인출할 수 있는 의료비의 차이 18 의료비 전용 연금계좌에는 우리가 모르는 혜택이 있다 19 퇴직 위로금(명예 퇴직...금)과 퇴직금은 각각 수령 가능할까 20 퇴직소득세 세액정산 특례 신청은 본인이 해야 한다 21 근속기간이 길수록 퇴직소득세는 낮아진다. 얼마나 차이 날까 22 공무원, 군인, 교사가 일시 퇴직금을 IRP, 연금저축으로 받으면 절세 가능하다 23 연금 받기 전 연금수령 요건, 한도, 연차를 꼭 확인하자 24 연금 실제 수령연차를 알아야 세금을 줄일 수 있다 25 연금계좌 이전으로 퇴직소득세 절세가 가능하다 26 53세 퇴직자가 IRP계좌의 퇴직금을 일부 찾을 수 있는 방법 27 59세 퇴직자가 퇴직금을 급여통장과 IRP로 받는 것의 차이 28 퇴직금을 12월 28일과 다음해 1월 2일 나누어 받으면 절세가 된다 29 퇴직연금 이전 조건으로 대출금리 할인을 제시 받았다 30 임원이라면 꼭 확인해야 할 퇴직금 31 연금수령 중 사망 시 승계와 해지의 차이 32 퇴직금, 퇴직연금 자산도 상속재산에 포함될까 3장 연금자산 운용하기 33 DC, IRP, 개인연금에서 투자 가능한 상품을 알아보자 34 DC, IRP에서 연금자산 운용 CASE별 사례 35 ETF, 펀드 수익이 발생하여 위험자산 초과 안내를 받았다. 36 원리금보장 상품은 모두 예금자 보호가 가능할까 37 원리금보장 상품의 일반 중도해지와 특별 중도해지의 차이는 무엇일까 38 DC, IRP에서 채권 투자 방법과 장점을 알아보자 39 채권 투자, 채권형 펀드, 정기예금의 차이점을 알아보자 40 국채를 만기 전 매도하여 초과 수익을 실현한 사례 41 채권 만기 전 매도수익과 이자수익에 대한 세금을 확인하자 42 계열사 발행 채권도 DC, IRP 투자가 가능할까 43 채권 투자 후 평가금액이 마이너스다. 채권 투자도 손실을 볼 수 있을까 44 펀드 투자 기준가, 수익률에 대해 알아보자 45 퇴직연금, 개인연금 펀드에 선취, 중도환매 수수료가 있을까 46 ETF와 펀드의 차이점을 알아보자 47 연금자산에서 투자 가능한 ETF의 범위를 알아보자 48 ETF 투자의 분배금이란 무엇일까 49 ETF 매매 차익과 분배금 수익에 대한 세금 50 ETF를 증권, 은행, 보험에서 매매할 때의 차이 51 합성 ETF를 연금자산에서 투자가 가능할까 52 월 배당금을 받을 수 있는 ETF 상품을 알아보자 53 만기가 있는 채권형 ETF 상품을 알아보자 54 투자하고 있는 ETF가 청산되었다면 얼마나 회복할 수 있을까 55 TDF 2030, 2050, 2060 숫자가 의미하는 것 56 TDF는 연금 가입자를 위한 맞춤형 상품일까 57 TIF와 TDF의 차이는 무엇일까 58 리츠, 맥쿼리인프라도 투자가 가능할까 59 디폴트옵션(사전지정운용제도)에 대해 알아보자 60 디폴트옵션을 반드시 지정해야 할까 61 디폴트옵션에는 위험성향에 따라 어떤 상품이 있을까 62 디폴트옵션을 지정하면 다른 상품은 매수할 수 없을까 63 디폴트옵션 지정과 투자비율 등록의 차이를 알아보자 4장 기초연금, 국민연금, 주택연금 이해하기 64 나도 기초연금 대상이 될 수 있을까 65 자녀에게 자산의 일부를 물려주었다면 기초연금이 가능할까 66 국민연금 수령하기 전 조기 신청은 누구나 가능할까 67 소득이 있으면 국민연금의 전액 수령은 불가하다 68 국민연금을 각각 수령 중인 부부 중 한 명 사망 시 유족연금은 얼마일까 69 주택연금의 대상과 조건을 살펴보자 70 주택연금 수령 중 주택 가격이 오르면 연금 수령액도 올라갈까 71 지금의 집을 줄일 경우, 주택연금과 여유자금 비교해보자 5장 연금수령과 운용에서 이것만은 기억하자 72 퇴직금 수령 전 반드시 확인해야 할 것들 73 개인연금, 퇴직연금 수령 전 반드시 확인해야 할 것들 74 1,500만원 초과는 종합소득에 포함된다. 1,500만원의 범위 확인하기 75 금융권에 따른 연금자산 운용과 연금수령 방법 76 장기간 연금수령에 따른 화폐가치 하락을 피하는 방법 77 종합소득세와 연금소득세의 유형별 정리 78 IRP, 연금계좌의 중도인출 사유에 따른 세율 정리 79 S상사 정년퇴직한 A부장의 퇴직금과 개인연금 수령 방법 알아보기 80 국민연금, 퇴직연금, 개인연금, 주택연금의 종합소득세, 건강보험료 산정 부록:알아두면 쓸모 있는 연금 인출의 사례 ◈연금수령연차,연금수령한도,연금계좌이전에 관해 다시 한번 정리하자 사례01 55세 이전 IRP 퇴직금에서 주택 분양 자금 인출 사례02 퇴직금 수령 계좌별 퇴직소득세 비교 사례03 퇴직 3년 후 퇴직금, 개인 납입금 전액 인출 시 고려할 사항 사례04 대기업 고위 임원의 퇴직소득세 절감 방법 사례05 K교사의 퇴직금을 IRP로 수령 시 절세 방법 사례06 국민연금 수령 전 사적연금의 효율적 수령 및 절세 안내 사례07 65세 은퇴자가 시세가 낮은 집으로 이사한 후 차액의 효과적 운용 연금 관련 사이트 소개 참고 도서와 자료
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• 계속 근무 중이라면 연금수령 조건이 충족되어도 연금수령을 가급적 미루는 것이 좋다. 퇴직 무렵에 IRP, 연금저축, 연금보험계좌를 잘 활용하면 연금 계약 이전으로 절세가 가능하기 때문이다. 연금수령 개시를 한 연금계좌는 취소, 변경이 되지 않고 연금을 수령한 계좌에는 추가 입금이 되지 않는다. 이처럼 연금계좌 이전에 따른 절세가 불가하므로 급한 경우가 아니면 연금수령은 가급적 퇴직 이후로 미루는 편이 좋다.- 개인연금계좌의 연금수령은 55세에 하는 것이 나을까 증여세 신고를 한 후 사회 통념상 인정되는 별도의 용돈은 추후에 과세가 안 된다고 하는 의견도 있으니 소명을 하기 위해서는 통장 이체 시 메모와 입학식, 졸업식 등에 할아버지, 부모, 친지로부터 받은 격려금 등을 그때그때 수시로 메모해놓고 준비하는 것이 좋다.- 자녀 명의 연금저축계좌에 넣어준 용돈도 증여세에 해당될까 경영성과급 DC로 납입한 금액도 중도인출 사유에 해당되면 인출이 가능하다. 중도인출 시에는 퇴직소득세를 적용하고 향후 세액정산 특례 적용도 받을 수 있다. 경영성과급이 DC로 입금되는 순간 퇴직급여보장법에 의한 퇴직금 규정이 적용된다. 혼합형 DC제도인 경우는 DC에 있는 잔고만 중도인출이 가능하다.- 경영성과급 DC는 세금과 공적 보험료를 줄일 수 있다 DC로 전환한 이후 퇴직 예정자는 소속회사의 퇴직연금 도입일과 도입 당시 퇴직연금제도 명부에 가입되어 있었는지 확인이 필요하다. 아직도 퇴직금제도, 퇴직연금 DB, DC 제도를 병행 운영하는 회사들이 다수 있다. 특히, 임원 퇴직금의 경우는 퇴직연금제도에 늦게 가입되어 있거나 임원만 퇴직금제도에 남아있는 회사들이 많다.-연금 받기 전 연금수령 요건, 한도, 연차를 꼭 확인하자 임원 퇴직금은 근로자 퇴직금과 차이가 많다. 임원 퇴직금은 세법에서 정한 임원 퇴직소득 한도가 있지만 근로자 퇴직금은 한도가 없다. 임원 퇴직금을 한도 내 지급을 해야 법인은 법인세 혜택을 받고 퇴직금을 수령 하는 개인도 퇴직소득세 적용을 받는다. 근로자는 퇴직소득 한도가 없어 퇴직금 전액이 퇴직소득세 적용을 받는다.- 임원이라면 꼭 확인해야 할 퇴직금 DC/IRP계좌에서 운용할 수 있는 상품은 원리금(원금과 이자) 보장 상품, 실적배당 상품(펀드, 채권 등), 가입자가 직접 운용하는 ETF, 리츠 상품으로 크게 나눌 수 있다. 개인연금저축 계좌에서는 실적배당 상품(펀드), 가입자가 직접 운용하는 ETF, 리츠 상품으로 분류되고 연금저축보험은 보험사 공시수익률로 운용이 된다.- DC, IRP, 개인연금에서 투자 가능한 상품을 알아보자 국민연금 수령 연령이 되기 전 조기 신청이 늘어나고 있다. 조기 신청도 조건이 있다. 가입 기간이 10년 이상, 만 55세 이상으로 소득이 있는 업무에 종사하지 않을 경우에 본인의 희망에 따라 수급 개시 연령 기준 최대 5년 전에 조기 노령연금을 신청 후 지급 받을 수 있다.- 국민연금 수령하기 전 조기 신청은 누구나 가능할까 주택연금은 만 55세 이상인 국민이 보유주택을 담보로 수령하는 연금이다. 부부 모두 사망할 때까지 평생 거주하면서 연금을 수령할 수 있는 역모기지 대출 상품으로 공시가격 기준 12억 이하인 주택만 해당된다. 단, 공시가격 합산 12억 초과 2주택자는 주택연금을 받지 않는 다른 주 택을 3년 이내 매각하는 조건으로 신청이 가능하다. 부부 중 한 사람이 주택연금 신청 후 근저당권 설정일 또는 신탁등기 시점 55세 이상 연령 충족이 되어야 한다.- 주택연금의 대상과 조건을 살펴보자 55세 미만이라 하더라도 법정퇴직금은 IRP로만 수령해야 하지만, 법정외퇴직금은 ...은행계좌, 연금저축계좌 등에서 수령 가능하다. 법정외퇴직금을 일시에 찾고자 하면 나눠 수령하면 된다. 이 경우, 퇴직금 지급 전 회사 퇴직금 담당자에게 이야기해두어야 한다.- 퇴직금 수령 전 반드시 확인해야 할 것들 종합소득세와 연금소득세를 유형에 따라 정리해보면 도움이 될 것이다. 소득세의 전반적인 의미를 알아보고 연금소득의 종류와 공제의 방식에 대해 먼저 살펴보도록 한다. 국민연금을 포함해 연금소득에 과세되는 세금은 연금액에 따라 그 요율이 달라지므로 확인해보자. 자신의 국민연금이 어느 조건에 속하는지를 살펴보고 노후를 설계해보자.- 종합소득세와 연금소득세의 유형별 정리
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• 이창만 [저]

• 부산에서 태어나 부산상고(현 개성고), 성균관대학교 경영학과를 졸업했다. 삼성그룹 공채 29기로 입사해 신세계, 삼성중공업, 삼성자동차에서 일했고 1999년 삼성증권으로 옮겨 2006년부터 2023년 6월 퇴직하기까지 기업과 개인을 대상으로 연금 전문가로서의 경력을 쌓아나갔다. 특히 퇴직연금제도가 시행된 2005년 12월 이후 기업의 노무, 재무부서와 종업원 설명회, 제도 설계 등을 주도적으로 진행했다. 현재, 삼성증권 연금 전문 프리랜서로 활동 중이다. 삼성증권 근무 당시 수많은 대기업, 공기업, 외국기업의 퇴직연금제도, 연금상품 등을 담당했다. 기업의 CEO부터 고위 임원, 직원들에 이르기까지 고객의 상황에 맞는 연금상품을 안내하고 운용했으며, 퇴직 후에도 상담과 관리를 꾸준히 진행하고 있다. e-mail_ pension80@naver.com

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