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● 머니투데이 누적 조회수 천만! ‘전기자와 보아요’ 전격 출간 ● 보험 전문기자가 실제 사례로 풀어낸 ‘보험 활용의 끝판왕’ ● 보험금 잘 받는 법에서부터 보험사기 감별법까지 ● 베테랑 설계사도 궁금한 보험 이야기 ● 연령대별 추천 ‘치트키보험’ ● 암호 같은 질병코드 보는 법 ● 좋은 보험 ‘안 깨는’ 방법 ● ‘알아두면 쓸 데 있는 신박한’ 특약 “보험, 많이 아는 자가 웃는다!” 보험의 사전적인 의미는 ‘손해를 물어 준다거나 일이 확실하게 이루어진다는 보증’, 제도적으로는 ‘재해나 각종 사고 따위가 일어날 경우의 경제적 손해에 대비하여, 공통된 사고의 위협을 피하고자 하는 사람들이 미리 일정한 돈을 함께 적립하여 두었다가 사고를 당한 사람에게 일정 금액을 주어 손해를 보상하는 것’을 말한다. 살면서 한두 개의 보험을 들지 않는 사람은 없을 것이다. 주변의 많은 사람들이 예기치 못한 사건과 사고를 당했을 때 보험의 도움을 받는 경우도 많다. 수많은 금융상품 중 우리의 일상에 보험처럼 밀접하게 자리잡은 존재도 드물다. 하지만 보험은 복잡한 약관, 불명확한 보상 때문에 한편으로는 외면받고 원망을 받기도 한다. 머니투데이 입사 후 17년간 금융, 증권, 보험 전문기자로 일하고 있는 전혜영 차장은 일반 독자들이 보험을 제대로 이해하여 현명한 금융생활을 할 수 있도록 도와주는 기사를 쓰려고 많은 고민을 해왔다. 2천 일이 넘는 긴 시간 동안 매일같이 보험업계 종사자들을 만나고, 보험정책과 규제, 상품과 서비스 등에 대한 취재를 해오며, 누구나 겪을 수 있는 실제 사례를 중심으로 보험업계 종사자들은 물론 일반 소비자들도 보험을 더 잘 이해할 수 있게 소개해보자는 취지로 ‘전기자와 보아요(보험, 아는 만큼 요긴하다)’를 기획했다. 누적 조회수 천만이 넘을 정도로 머니투데이에서 가장 많은 사랑을 받는 연재물 중의 하나가 된 ‘전기자와 보아요’가 책으로 발간되어 화제가 되고 있다. 『보험, 아는 만큼 요긴하다』에는 보험금 잘 받는 법에서부터 보험사기 감별법 등 베테랑 설계사도 궁금해 하는 수많은 보험 이야기가 나온다. 연령대별 추천 ‘치트키보험’, 쉽게 지나쳐서 나중에 낭패 보기 쉬운 보험수익자지정과 변경, 암호 같은 질병코드 보는 법, 약관에서 끝까지 확인해야 제대로 보상받을 수 있는 주치료와 부치료 개념과 보험금청구 소멸시효, 일상에 만연된 연성 보험사기에 연루되지 않는 법, 좋은 보험 ‘안 깨는’ 방법 등 ‘알아두면 쓸 데 있는 신박한‘ 정보들을 실제 사례를 들어 설명한다. 누군가에게 보험은 ‘사기’였고, 또 누군가에게 보험은 ‘사랑’이었다. 이처럼 보험에 대한 스펙트럼이 넓다 보니 보험을 한마디로 정의내리기 어렵다. 하지만 누구에게나 꼭 필요한 금융상품임에는 틀림없는 보험. 『보험, 아는 만큼 요긴하다』는 우리의 현명한 보험생활에 반드시 필요한 길라잡이가 될 것이다.

| 프롤로그 | “나는 보험을 ○○합니다” 4 1장. 기자의 눈으로 본 보험의 세계 “보험은 왜 원금보장 안 해주나요?” 17/ 우리가 설계사를 피하는 이유 25/ 보험은 가입하면 무조건 손해? 31/ 좋은 보험회사를 고르는 법 37/ AI가 보험을 판다는데, 설계사는 없어지나요? 43/ 연령대별 추천해도 욕먹지 않을 ‘치트키보험’은? 49 2장. 보험금 잘 받는 법 ━ 가족 편 “모르면 큰코다칩니다” - 보험수익자지정 57/ “바꿀 수 있는 건 몰랐죠?” - 수익자변경 63/ 억울해도 방법이 없답니다 - 대습상속 69/ 사망보험금도 유류분대상이 되나요? - 유류분소송 74/ 가족이라고 다 같은 가족이 아닙니다 - 약관상 가족 79/ 자식 잃은 것도 서러운데 사망보험금도 못 받은 이유 - 15세 미만 자녀 84 3장. 보험금 잘 받는 법 ━ 상품 편 가입할 땐 다 보장한다더니! - 질병코드 93/ 약관에 기재된 질병코드와 발병원인을 확인해야 - 주치료와 부치료 98/ 똑같은 코로나 확진인데, 왜? - 상해와 질병 103/ 2009년 10월에 무슨 일이 있었죠? - 실손보험 가입시점 108/ 억울해도 어쩔 수 없어요 - 과실비율 114/ 꼼수 부리면 손해 봐요 - 손해방지비용 119 4장. 저, 당한 건가요? ━ 보험사기 보험...금이 뭐기에 127/ 공짜의 유혹, ‘덜컥’ 물었다가 보험사기범으로 ‘철컹’ 134/ 보험사기, 실패해도 처벌된다고? 139/ 정액형보험, 보험사기 표적이 되는 이유 143/ 설계사, 보험사 직원이 더 조심해야 하는 이유 147 5장. 그래서 나는 보험을 마스터합니다 ━ 법과 보험 오늘도 법정에서 다투는 이유 - 고지의무 155/ 깜빡 잊었다간 낭패 - 계약 후 알릴의무 160/ 차는 몰았지만 운전은 안 했어요? - 운전의 정의 165/ ‘뺑소니사고’ 알고 있나요? - 자동차손해배상 보장사업 170/ 수천만 원 내야 할 수도 있어요 - 무면허운전 사고부담금 175/ 늘어나는 골프장 사고 - 주의의무위반 180/ 보험금 진짜 못 받나요? - 보험금청구 소멸시효 185 6장. 베테랑 설계사도 궁금한 보험 이야기(Q&A) ━ 일반 편 “보험에도 나이가 있어요?” - 보험나이 계산법 193/ “해지하면 손해인데…” - 좋은 보험 ‘안 깨는’ 방법은 197/ “매월 5,000만 원 낸다는데 보험가입이 왜 거절되나요?” 201/ “임플란트 보험금 주는 종신보험이 있다고?” 206/ “배달음식 먹고 탈 나도 보험금 받을 수 있다던데…” 209/ “예상보다 오래 살면 보험금 못 받나요?” 212/ “30대인데 치매 걸렸어요” 216/ “쌍둥이임신, 태아보험 몇 개 가입해야 해요?” 220/ “무급휴직하면 퇴직금도 깎이나요?” 224/ “10만 원만 주면 낸 보험료 다 받아준다는데요?” 228/ “아파트 한 채만 있어도 상속세 내야 하나요?” 232 7장. 베테랑 설계사도 궁금한 보험 이야기(Q&A) ━ 자동차보험 편 “아내명의로 차보험 바꿨다 보험료폭탄… 왜죠?” 241/ “200만 원 주고 산 중고차, 보험들 땐 400만 원?” 244/ “외국인 사위가 낸 차사고, 보상되나요?” 248/ “전처와 사는 아들이 망가뜨린 남의 차, 내 보험으로 보상되나요?” 252/ 만취해 내 차 밑에서 잠든 사람을 쳤다면… 내 과실은? 257/ 기계식 주차장에서 ‘쾅’, 보험으로 보상받을 수 있나요? 260 부록. ‘알아두면 쓸 데 있는 신박한 ’ 특약 ‘집콕’ 생활로 잦아진 가전제품 고장 걱정 ‘뚝’ - 가전제품수리비용 특약 265/ 옆집 물새는 것도 보상되는 거 몰랐죠? - 일상생활배상책임 특약 268/ 우리아이 수족구도 문제 없다 - 어린이특정질병통 · 입원 특약 271/ 학교폭력 정신과 치료도 보험으로 보상받아요 - 학교폭력피해보장 특약 274/ 대상포진에 자주 걸려 걱정이라면 - 대상포진진단비 특약 278/ 대학생 아들 때문에 차보험료 3배 올랐다면 - 임시운전자 특약 282 | 에필로그 | ‘좋은 보험회사’ vs ‘나쁜 보험회사’ 286

▷ ‘보험을 ○○한다’고 하면 열에 아홉은 ‘○○’에 들어갈 말로 설계를 꼽을 것이다. 처음에 나는 설계라는 말을 대체할 ‘○○’을 찾고 싶어서 이 책을 쓰기 시작했다. ‘설계한다’는 말 그대로 ‘계획을 세운다’는 뜻이다. 하지만 우리가 흔히 알고 있는 ‘보험을 설계하는’ 일은 그보다 더 많은 의미를 담고 있다. (P.6) ▷ 누군가에게 보험은 ‘사기’였고, 또 다른 누군가에게는 ‘은인’이기도 했다. 어떤 이는 보험을 ‘증오’했고, 다른 이는 ‘감동’했다. 필요 없다고 생각하는 사람에겐 ‘사치’였고, 필요하지만 못 드는 사람에겐 ‘미련’이었다. 많은 사람들이 ‘억울’했고, 일부 사람들은 ‘예찬’했다. 드물지만 ‘사랑’이라는 사람도 있었고, 대체로 ‘미움’이 많았다. (P.7) ▷ 여전히 보험은 종잡을 수 없이 헷갈리고 어렵다. 하지만 정의가 어떻든 보험은 태어나는 순간부터 죽는 날까지 우리 일상생활 곳곳에 빠짐없이 엮여서 누구나 살면서 한 번쯤은 만날 수밖에 없고, 그래서 삶에 필요한 금융상품임은 분명하다. (P.7) ▷ 대부분의 보험상품은 은행의 예 · 적금과 달리 처음부터 원금보장을 목적으로 만들어지지 않았다. 말 그대로 보험 즉, 미래의 위험에 대비해서 만든 금융상품이기 때문이다. (P.19) ▷ 많은 소비자들이 보험의 원금보장 때문에 분노하는 것은 상품을 판매하는 설계사가 스스로 상품에 대해 혼동했거나 혹은 계약을 위해 가입자를 오인하게 만든 것이 가장 큰 이유일 것이다. (P.20) ▷ 보험은 원금보장이 되지 않는 대신 다른 장점이 많다. 예 · 적금은 원금에 더해 약속한 이자 밖에 지급받지 못한다. 그마저도 초저금리시대이다 보니 미미하다. 하지만 보험은 가입자의 필요에 맞게 다양한 위험을 보장하고 예기치 못한 사건사고가 닥쳤을 때 목돈으로 보험금을 지급한다. 흔히 말하듯 차라리 적금에 드는 것이 나았다면 보험산업이 지금처럼 성장하고, 다양한 상품이 나오진 못했을 것이다. (P.23) ▷ 단지 수수료 때문만이 아니라 고객을 위해서 유지율을 높이기 위한 노력을 기울여야 한다. ‘들어주는’ 게 아니라 ‘들고 싶은’ 보험은 전적으로 설계사의 전문성과 신뢰에 달려있다고 해도 과언이 아니다. (P.30) ▷ 국민 상당수가 ‘보험회사들은 보험금을 청구해도 잘 주지 않고, 보험은 들어봤자 손해’라고 인식하고 있다. 그러나 실제로는 청구하는 보험금의 거의 대부분이 신속하게 지급되고 있다. 2018년 생명보험업계 기준 총 899만 3,000건의 생명보험금이 청구됐다. 이 중 94%에 해당하는 845만 건이 보험사의 조사 없이 영업일 기준 3일 내에 바로 지급됐다. 조사가 필요해서 시간이 좀 더 소요된 40만 8,000건을 포함해서 총 885만 8,000건이 10일 내에 지급됐다. 예상외로 가입자의 대부분이 신속한 보험혜택을 보고 있는 것이다. 그야말로 반전인 셈이다. (P.32) ▷ 보험에 가입할 때 보험료와 보장범위 등을 꼼꼼히 비교하고 따져보는 계약자라도 놓치기 쉬운 부분이 있다. 바로 보험수익자지정이다. 보험수익자란 인보험 즉 사람에 대한 질병 · 사망 등을 보장하는 보험에서 사고가 났을 때 보험사로부터 보험금을 받을 자로 지정된 사람을 말한다. (P.58) ▷ 흔히 기본수익자로 법정상속인을 지정해 놓는 경우가 많다 보니 보험금을 수령할 때 예기치 못한 분쟁이나 법적 다툼이 생기기도 한다. (P.59) ▷ 보험은 수익자지정을 강조하고 또 강조해도 부족하다. 사실 따지고 보면 보험에 드는 이유는 보험금을 받기 위해서가 아닌가. 그런데 이 보험금을 누가 받게 되는지에 의외로 무심한 경우가 많다. (P.64) ▷ 냉정한 말일 수도 있지만 혹시 배우자와 이혼을 하게 된다면 위자료만큼이나 ...중요한 게 바로 보험수익자라는 말이다. 언제 어떻게 사고가 발생할지 모르기 때문에 평소에도 가입한 보험의 수익자가 정당한지 주기적으로 확인하고, 보험금이 계약자의 의도대로 정확하게 지급될 수 있도록 스스로 관리할 필요가 있다. (P.66-67) ▷ 과거에 생명보험사들이 많이 판매한 CI(중대질병)보험이란 상품이 있다. 이 상품은 보장하는 질병을 의학적 진단기준과 의학용어로 서술하는 방식을 썼다. 하지만 최근에 대부분의 보험사가 판매하는 GI(일반 질병)보험이나 건강보험은 이른바 ‘KCD코드 방식’을 쓴다. 보장질병을 ‘코드’로 일일이 나열하는 것이다. 이런 상품의 경우 가입할 때는 얼핏 모두 보장하는 것처럼 오해할 수 있지만 실제 보장범위는 약관에 표시된 질병코드만 해당하기 때문에 주의가 필요하다. (P.94-95) ▷ 실손보험은 기본적으로 질병치료 목적일 경우에 한해 보험금을 지급한다. 따라서 탈모도 질병치료의 목적인지, 미용 목적인지에 따라 보험금지급 여부가 결정된다. 실손보험이 표준화되기 전, 즉 2009년 10월 이전 가입자는 약관상 탈모에 대한 별도의 보장 제외항목이 없긴 하지만 표준화 이후 가입자와 마찬가지로 질병치료 목적일 경우만 보험금을 받을 수 있다. (P.110) ▷ ‘의사상자 등 예우 및 지원에 관한 법률’(일명 ‘의사상자법’)에 의하면 의사상자란 ‘직무 외의 행위로 위해에 처한 다른 사람의 생명 또는 신체를 구하기 위해 자신의 생명과 신체위험을 무릅쓰고 구조행위를 하다가 죽거나 다친 사람’이다. 사망한 사람은 의사자, 다친 사람은 의상자로 구분한다. 김 씨처럼 의사상자요건에 해당하는 사람은 신청을 통해 보건복지부에서 여는 의사상자 심사위원회에서 의사상자로 인정받으면 부상 정도에 따라 해당하는 보상금을 지급받을 수 있다. (P.116) ▷ 일상생활배상 책임보험이란 일상생활 중 우연히 발생한 사고로 인해 타인의 신체에 장해 또는 재물에 손해를 입혀 법률상 손해배상책임이 발생하는 경우 이를 보상해 주는 보험이다. (P.120) ▷ 고액의 사망보험금을 노린 보험사기 혐의자는 대부분 가족이 많고, 그중에서도 배우자의 비중이 가장 높다. 실제로 금융감독원이 고액사망보험금을 노린 보험사기(피보험자 30명, 204건) 특성을 분석한 결과에 따르면 혐의자 중 배우자는 40%로 비중이 가장 컸다. 본인이 허위실종이나 사망을 신고한 경우는 26.7%, 부모 · 기타 가족은 16.7%로 가족관계(83.4%)에서 일어난 사고가 대부분이며, 기타 고용관계나 지인 등은 16.6%를 차지했다. (P.132) ▷ 보험사기 발생가능성을 낮추기 위해서는 사망보험금을 노린 계약을 가입 전에 차단할 수 있도록 보험사 스스로 재정심사를 강화해 소득대비 과도한 보험계약체결을 제한할 필요가 있다. 또 보험사기 발생가능 청약건에 대한 적부심사비중을 확대하고 특히 다수의 고액 사망보험 계약건은 반드시 적부심사를 실시하도록 관계자들이 모두 힘써야 한다. (P.133) ▷ 흔히 보험사기라고 하면 전문사기꾼들이 가담해 치밀한 계획하에 이뤄지는 지능적인 범죄라고 생각하기 쉽다. 영화 ‘범죄의 재구성’처럼 서로 속고 속이는 식 말이다. 하지만 최 씨의 경우처럼 본인이 보험사기를 저지르고 있다는 사실조차 모른 채 일상속에서 범죄를 저지른 후 심각한 경우 입건이 되거나 때로는 법적 처벌을 받는 경우도 많다. 이를 연성보험사기라고 부른다. 흔히 전문사기꾼이 가담한 명백한 범죄행위가 아닌 허위 · 과다입원, 자동차보험의 피해과장 등이 연성사기에 해당한다. (P.135) ▷ 보험사기가 날로 지능화되면서 이렇듯 일상생활 곳곳으로 파고들고 있다. 평소 누구나 쉽게 이용하는 세차장, 정비업체, 구인사이트 등에서 일반인을 대상으로 한 보험사기 유혹이 넘쳐난다. 공짜서비스나 현금을 바로 손에 쥘 수 있다는 말에 혹해 본인이 무슨 일을 저질렀는지도 모른 채 ‘보험사기범’이 된 사례도 부지기수다. (P.140) ▷ 특히 2016년부터 ‘보험사기방지특별법’이 시행되면서 보험사기범에 대한 처벌이 한층 강화됐다. 기존에는 보험사기도 형법상 사기죄로 처벌을 받아 10년 이하의 징역이나 2,000만 원 이하의 벌금형을 받는데 그쳤지만, 지금은 10년 이하의 징역 또는 5,000만 원 이하의 벌금형에 처해진다. 보험사기 미수범도 처벌을 피할 수 없고, 조직적 사기에 연루되면 처벌수위는 더 높아진다. (P.142) ▷ 최근 연성보험사기가 기승을 부리면서 보험사기에 실손보험이 악용되는 사례가 늘었지만 사실 보험사기의 원조표적은 정액형보험이다. 실손보험과 달리 정액형보험은 중복으로 가입해도 사고가 발생하면 정해진 금액을 보장하기 때문이다. 실손보험은 비례보상 방식이라 여러 개 가입했어도 실제 들어간 비용만큼을 각 보험사가 나눠서 보상한다. (P.143) ▷ 보험사들은 특정 보장을 짧은 기간에 집중적으로 과도하게 가입하는 경우 보험사기 가능성이 있다고 보고 가입 시 언더라이팅(인수심사)을 더 까다롭게 하고, 필요한 경우 인수를 거절하기도 한다. (P.146) ▷ 정부는 도난 · 뺑소니 · 무보험차량에 의한 사고로 사망하거나 부상당한 피해자가 김 씨처럼 어디에서도 보상받지 못할 경우 최대 1억 8,000만 원(부상 3,000만 원+사망/장애 1억 5,000만 원)까지 보상해 주는 자동차손해배상 보장사업을 보험회사들과 함께 운영하고 있다. 자동차보험의 책임보험료에서 1%의 분담금을 재원으로 조성됐다. 사고를 당한 피해자는 자동차보험 가입 여부와 관계없이 정부보장사업 보상서비스를 운영하는 시중 10개 자동차보험회사를 통해 보상을 신청할 수 있으며, 손해보험협회 콜센터로 연락해도 절차를 안내받을 수 있다. (P.172-173) ▷ 흔히 사고발생일로부터 3년이 지나면 보험금청구 소멸시효가 완성돼 후유장애진단이 나와도 보험금을 받을 수 없다고 생각하기 쉽다. 보험금청구권의 소멸시효 기산점은 기본적으로 사고발생일이 맞다. 하지만 후유장애보험금은 피보험자에게 후유장애가 생긴 때부터로 본다고 규정돼

전혜영 [저]

머니투데이 금융부 차장이다. 1980년 서울에서 태어났다. 성균관대학교를 졸업하고 2005년 머니투데이 입사 후, 17년간 증권부,, 국제부, 산업2부, 경제부 등을 거쳐 2014년부터 금융부에서 주로 보험을 전문적으로 취재하고 있다. 자살보험금 사태, 즉시연금 사태, 암보험금 분쟁, 새 국제회계기준(IFRS17) 도입 등 보험업계의 굵직한 현안을 취재하면서 다수의 단독기사로 보험정책 변화에도 기여했다. 금융은 소비자와 밀접한 분야임에도 의외로 소비자의 이해와 관심이 낮은 편이다. 금융뉴스가 조금 더 쉬워지면 소비자들도 금융을 더 친근하게 느낄 수 있을 것이라는 생각에 어떻게 하면 ‘읽고 싶은 금융뉴스’를 쓸지에 관심이 많다. 누구나 겪을 수 있는 실제 사례를 중심으로 보험을 더 잘 이해할 수 있게 소개해보자는 취지로 탄생한 ‘전기자와 보아요 (보험, 아는 만큼 요긴하다)’는 누적 조회수 천만이 넘을 정도로 머니투데이에서 가장 많은 사랑을 받는 연재물 중의 하나가 됐다. 매일 힐링이 되는 따뜻한 이야기를 전할 수 없을지라도 자신의 기사로 인해 일상의 작은 무언가라도 잘못된 것이 바로잡히고, 더 나은 방향으로 개선되는 것을 보는 일이 아직은 설렌다. 사람을 만나고 취재를 하면서 ‘이거 기사다’라는 생각이 드는 순간, 아직도 손끝과 발끝까지 피가 도는 느낌이 든다는 천생 기자다.