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금융, 테크, 플랫폼 기업 간의 경계가 파괴되고 디지털 패권 엔딩 전쟁이 시작된다! 마이데이터가 바꿀 임박한 미래에 미리 가본다! 코로나 팬데믹을 계기로 4차 산업혁명과 디지털 전환이 한층 더 가속화됐다. 이제 ‘디지털’과 ‘데이터’라는 말은 일상어처럼 쓰인다. 저마다 데이터라는 디지털 언어를 만들고 주고받는다. 내 관심사가 무엇인지 디지털 세상은 너무나 잘 알고 있다. 언제 어떻게 알아냈는지 눈앞에 관련 데이터가 쏟아진다. 그런데 이런 의문이 든다. 도대체 누가 내 데이터를 가져갔는가? 내 데이터의 실제 주인은 누구인가? 지금 우리는 데이터의 시대를 살고 있다. 모든 것들이 데이터화되고 있기 때문이다. 개인은 자신의 데이터를 활용해 맞춤 서비스를 받을 수 있고 기업은 비즈니스의 기회를 모색할 수 있다. 그런데 그동안은 데이터 소유권 문제와 불명확한 유통 경로 탓에 제대로 활용되지 못하고 있었다. 그러다가 2022년 1월 5일부터 마이데이터 서비스가 전면 시행됐다. 이제야 데이터가 개인, 기업, 사회 모두에게 이익과 편의성을 제공할 수 있는 생태계의 탄생을 눈앞에 두게 된 것이다. 마이데이터 관련 서비스 시작의 포문을 연 분야는 금융사들이다. 아직은 계좌와 카드 이용 실적 등으로 데이터를 분석하여 소비 내역을 보여주는 정도에 그치고 있다. 요란하게 떠들며 시행된 마이데이터가 마치 찻잔 속의 태풍처럼 보일지도 모른다. 그러나 이 책의 저자인 이재원 박사의 『마이데이터 레볼루션』은 그게 전부가 아니라고 말한다. 이 책은 지금 시행되는 마이데이터 서비스의 초기 형태를 보고 판단하지 말라고 한다. 금융뿐만 아니라 비금융, 공공분야, 의료 등 다양한 분야로 확장되어 활용될 마이데이터의 흥미진진한 미래를 펼쳐 보여준다. 이 책 『마이데이터 레볼루션』은 33년 동안 보험금융업계에 몸담은 보험금융 전문가가 마이데이터와 관련하여 사람들이 가장 궁금해하는 정보와 사례를 담고 있다. 저자 이재원 박사는 연세대학교 응용통계학과를 졸업하고 서울과학종합대학원 경영학과에서 석사와 박사 학위를 받았다. 경영 관련 업무와 보험업무뿐만 아니라 중국의 핑안보험그룹과 교류, 인도 주재 사무소장 역임 등 해외사업에도 전문적인 식견을 갖춘 보험금융전문가이다. 그리고 AI 전략경영 MBA 과정을 수료하는 등 데이터 경제에도 깊은 이해를 갖춘 데이터 혁신가이기도 하다.

개인과 기업에 어떤 변화와 기회를 가져다줄 것인가 『마이데이터 레볼루션』은 크게 두 가지로 나누어볼 수 있다. 첫째는 마이데이터가 무엇인지 자세하고 친절한 설명이 나온다. 마이데이터는 말 그대로 나의 데이터다. 개인의 데이터의 주권이 누구에게 있는지를 분명히 하는 말이다. 그동안 데이터 소유권을 두고 논란이 끊이지 않았다. 나와 관련한 데이터가 인터넷 곳곳에 떠돌고 동의 여부가 불명확한데 영리를 위한 도구로 이용되기 일쑤였다. 그러나 내 데이터의 주인은 바로 나다. 당연한 말이지만 당연하지 않은 상황이었다. 이 책에서는 마이데이터의 정확한 개념부터 분명히 밝히면서 마이데이터 시대를 예측한다. 둘째는 무궁무진하게 활용되는 마이데이터의 비즈니스 기회를 살펴본다. 개인 데이터가 돈이 되는 시대이다. 마이데이터 시대는 업종 간의 경계를 허물고 개인의 데이터를 활용할 수 있게 된다. 금융과 비금융 정보가 마이데이터로 결합되고 데이터가 어느 한 곳에 종속되는 독점의 벽도 무너뜨린다. 공공 영역에서의 마이데이터 덕분에도 진정한 원스톱 행정서비스를 누릴 수 있게 됐다. 또한 최근 관심이 커진 의료 분야에서 내 건강 생태계를 한눈에 볼 수 있다. 이미 세계는 마이데이터의 시대를 열었다. 이 책에서는 금융에서의 마이데이터 생태계를 중심으로 말하지만 그 확장성을 놓치지 말라고 한다. 저자가 금융업계에 몸담고 있으면서도 핀테크 말고도 빅테크 기업의 데이터 활용과 확장 가능성을 주목하고 소개한 이유다. 그리고 자세한 사례도 친절하게 보여준다. 중국의 핑안보험그룹이 개인의 데이터로 어떻게 금융과 비금융 정보를 결합하여 소비자에게 서비스하는지 관찰하였다. 또한 빅테크의 대명사인 아마존도 이미 마이데이터로 확장성을 갖춘 비즈니스를 어떻게 펼치는지 상세하게 소개한다. 그 밖에도 다양한 핀테크와 플랫폼 기업의 비즈니스를 분석하여 마이데이터 시대는 이미 우리 곁에 바짝 다가왔음을 알린다. 이 책에서는 우리나라의 마이데이터 사업에 대해서 긍정적인 전망을 제시한다. 비록 다른 나라에 비해 마이데이터의 도입은 늦었지만 참여 업종의 범위와 시스템과 인프라를 보면 그 어떤 나라와 비교해도 뒤지지 않는다고 보고 있다. 게다가 아직 외국에서도 이렇다 할 마이데이터의 선도적인 모델은 나타나지 않았기 때문에 기회의 문은 열려 있다고 보고 있다. 물론 경고도 잊지 않는다. 중국과 미국, 일본 등 데이터와 플랫폼, 기술력 등에서 글로벌 무대를 주름잡는 강자는 여전히 많다. 치열한 경쟁의 틈바구니에서 마이데이터의 후발주자로 나선 한국의 빅테크, 핀테크, 플랫폼, 정부와 공공기관 등 다양한 영역에서의 분발을 당부한다. 이 책은 소비자의 관점으로 바라보며 마이데이터의 기초부터 앞선 미래의 모습까지를 풀어나간다. 중국 핑안과 미국 아마존을 통해서 기업에는 어떤 비즈니스 기회와 위협이 있는지 자세히 살펴본다. 금융 분야를 중심으로 시장의 변화와 경쟁 구도를 분석하고 다가올 데이터 경제의 지각변동을 다룬 『마이데이터 레볼루션』은 이제 싹을 틔우고 있는 마이데이터 분야에 대한 이해와 개인뿐만 아니라 기업에도 새로운 기회를 모색하는 데 도움을 줄 것이다.

추천사 마이데이터 시대의 새로운 도전과 기회를 잡아라(안철경, 보험연구원장) 프롤로그 마이데이터 서비스가 시작되었다 1부 마이데이터 시대의 변화 1장 어서와~ 마이데이터 시대는 처음이지? 마이데이터 시대가 활짝 열렸다 데이터가 세상을 바꿀 것이다 / 데이터의 주인은 누구인가 / 개인 데이터와 마이데이터는 다르다 / 데이터 3법이 트리거가 됐다 마이데이터 시대에 라이프는 어떻게 바뀔까 금융과 비금융정보가 마이데이터로 결합한다 / 금융 마이데이터가 독점의 장벽을 무너뜨린다 / 공공 마이데이터로 원스톱 행정 서비스를 누린다 / 의료 마이데이터로 건강정보를 한눈에 본다 이미 글로벌에서는 마이데이터가 시작됐다 유럽연합은 개인정보보호법에 데이터 주권을 강화했다 / 영국은 은행권 중심의 마이데이터 사업을 시행했다 / 미국은 민관협력 차원의 데이터를 공시했다 / 일본은 정보은행을 통해 마이데이터를 장려했다 마이데이터 서비스 FAQ 소비자들이 알아야 할 사항 2장 마이데이터 비즈니스의 미래는 무엇인가 금융의 생태계가 확 바뀐다 은행과 카드사는 마이데이터 플랫폼 비즈니스를 한다 / 보험은 맞춤형 보장설...계와 건강관리 서비스를 한다 / 금융투자 회사는 다양한 계층으로 서비스를 확장하고 있다 / 빅테크 기업은 종합생활 금융 서비스로 사업 영역을 확장하고 있다 / 핀테크 기업은 마이데이터 특화영역 구축에 나서고 있다 금융 DX 전쟁이 시작된다 마이데이터로 업종 간의 경계가 사라진다 / 마이페이먼트로 또 한 번의 파도가 밀려온다 / 종합지급결제업은 금융시장 개방의 완성이다 / 금융 회사와 빅테크 기업 간의 본격 경쟁이 펼쳐진다 빅테크 기업의 금융 진출은 어디까지 왔는가 왜 빅테크 기업은 금융에 진출하는 걸까 / 전 세계 빅테크 기업이 금융에 뛰어들었다 / 빅테크 기업이 금융 비즈니스의 판을 더욱 키운다 / 금융에 이어 헬스케어 영역까지 진출한다 기업은 마이데이터 시대에서 무엇을 해야 할까 고객경험 혁신에 기반한 차별화된 마이데이터 전략을 세우자 / 금융과 생활을 아우르는 모바일 플랫폼을 구축하자 / 각자의 강점을 기반으로 마이데이터 사업을 추진하자 / 마이데이터 시대 핵심 경쟁력은 데이터, 플랫폼, 인공지능, 조직문화이다 2부 마이데이터 시대의 강자들 3장 핑안, 마이데이터의 선순환과 금융 생태계를 보여주다 전통 기업도 테크 기업으로 변신할 수 있다 축적된 생태계 데이터로 교차판매의 명수가 되다 / 금융과 과학기술의 융합을 선언하다 / 금융시장을 재정의하고 디지털 생태계를 구축하다 / 과학기술로 금융을 리드한다 핑안은 보험 회사가 아니라 데이터 회사이다 클라우드 전환 프로젝트로 데이터 회사로 거듭나다 / 고객경험 데이터로 다양한 금융 서비스를 교차판매하다 / 일상생활의 비금융 데이터로 신용평가 모델을 구축하다 / 데이터와 인공지능을 결합하여 고객경험을 확 바꾸다 금융에 비금융 생태계를 더해야 한다 모바일 플랫폼으로 금융 서비스 슈퍼마켓을 만든다 / 중국 최대의 자동차 거래와 온라인 금융 서비스 플랫폼을 만든다 / 핑안의 미래 캐시카우는 의료 서비스 플랫폼으로 만든다 / 기술 플랫폼을 개방하여 모바일 금융 서비스 시장을 석권한다 기술력으로 비즈니스를 혁신해야 한다 핑안은 금융을 넘어 거대한 기술 기업이다 / 기술을 입혀 고객경험을 혁신한다 / 디지털 운영 중심으로 통합 금융을 강화한다 / 인공지능 기술로 세일즈와 업무 혁신을 꾀한다 4장 아마존, 마이데이터 확장성과 종합 생태계를 보여주다 고객경험을 통해 거대 생태계를 구축하다 마이데이터 생태계로 강력한 경쟁력을 갖추다 / 데이터 인프라가 핵심 경쟁력이다 / 데이터 확장성이 산업의 경계를 무너뜨리다 온·오프라인 유통에 금융을 접목하다 방대한 고객과 빅데이터로 금융을 노리다 / 아마존페이, 음성결제, 아마존고로 편리함에서 앞서 나가다 / 비금융 데이터 기반으로 대출 방식을 혁신하다 / 금융시장에 가장 강력한 라이벌이 되고 있다 온·오프라인 유통에 헬스케어를 접목하다 혁신적 기술로 헬스케어와 의료 혁신을 꾀하다 / 건강관리 구독 서비스를 론칭하다 / 병원 방문이 필요 없는 온라인 약국을 운영하다 / 원격의료, 배송, 방문 진료까지 아우르는 종합 헬스케어 생태계를 꿈꾸다 금융과 헬스케어에 인공지능 기술을 더하다 인공지능의 세계 최강자로 우뚝 서다 / 아마존 알렉사가 금융과 헬스케어에도 파고든다 / 아마존 웹 서비스로 마이데이터 기술 플랫폼이 되다 / 데이터 생태계 강화로 금융과 헬스케어까지 확장하다 5장 핀테크 기업, 다양한 데이터 비즈니스 모델로 성공을 만든다 특화된 기술로 마이데이터 공략에 나서다 다양한 마이데이터 비즈니스를 펼치고 있다 / 민트, 마이데이터 분석 비즈니스의 최강자로 인정받고 있다 / 인튜이트, 핀테크 강자 크레딧카르마를 인수하다 데이터 저장소와 플랫폼으로 마이데이터 사업을 하다 디지미, 개인 의지에 따라 데이터 관리와 활용을 한다 / 요들리, 데이터 플랫폼과 인에이블러 사업으로 성공한다 데이터 신탁은 또다른 마이데이터의 대안이다 일본정보은행, 데이터 신탁과 리워드 사업으로 차별화하다 에필로그 출처

2008년 세계적인 과학저널 『네이처』는 앞으로 10년 이내 세상을 바꿀 가장 중요한 것은 ‘데이터’라고 언급하였다. 이제 데이터는 ‘제2의 석유’에 비유될 정도로 가장 중요한 자원으로 떠올랐다. 데이터는 우리의 모든 일상으로 확대되고 실시간으로 축적된다. 데이터를 활용하여 새로운 기회들을 모색하는 것은 중요한 비즈니스 활동이 되었다. 바야흐로 데이터 유통에 기초한 새로운 경제 시대, 즉 ‘데이터 경제’ 시대가 본격적으로 시작된 것이다. 유럽연합EU의 정의에 따르면 데이터 경제는 데이터의 생산, 인프라 제공, 데이터 소비, 연구 조사 등 서로 다른 역할을 담당하는 구성원으로 이루어진 생태계를 의미한다. -p. 20 전 세계가 주목하는 마이데이터는 구체적으로 무엇을 뜻하는 것 일까? 국제 사회운동 기구인 마이데이터글로벌에서 발행한 『2018년 마이데이터 백서』를 보면 마이데이터는 개인이 접근하고 관리할 수 있는 개인 데이터를 의미하며 개인의 관리에 있지 못한 개인 데이터는 ‘마이데이터’라고 할 수 없다고 하였다. 또한 ‘마이데이터 는 개인 데이터의 관리에서 조직 중심적 시스템을 사람 중심적 시 스템으로 전환하고자 하는 새로운 실천적 운동이다.’라고 규정하였다. 『2018년 마이데이터 백서』는 개인들이 자신의 데이터에 자유롭게 접근하여 이용할 수 있도록 나에 관한 어떤 정보가 있는지 알 권리, 나에 관한 정보를 실제 열람할 권리, 잘못된 나의 정보를 수 정할 수 있는 권리, 나에 관한 정보를 누가 왜 접근하고 처리하였는지 면밀하게 알아볼 권리, 나에 관한 정보를 자유롭게 획득하여 사용할 권리, 나에 관한 정보를 제삼자에게 공유하거나 판매할 권리, 나에 관한 정보를 삭제할 권리 등 7가지 권리가 있음을 제시하였다. -p. 30 그렇다면 구체적으로 마이데이터 서비스란 무엇일까? 소비자가 각종 기업과 기관에 흩어져 있는 자신의 개인정보를 특정 마이데이터 사업자 등에게 활용할 수 있도록 동의한 뒤 이들 업체에서 자신에게 유용한 맞춤형 서비스를 받는 것이라 할 수 있다. 예를 들어 금융, 쇼핑, 통신, 의료, 공공기관 등의 개인 데이터 활용 동의를 통해 다양한 분야에서 맞춤화된 서비스를 받을 수 있다. 기업 입장에서의 마이데이터 사업은 고객의 전송요구권 행사에 따라 분산된 개인정보를 제공받아 해당 고객에게 맞춤화된 서비스를 제공하는 사업을 말한다. -pp. 38~39 빅테크 기업들은 그동안 보유하지 못했던 은행, 카드, 보험, 증권 등 다양한 금융정보를 활용하여 통합조회 자산관리 서비스를 제공할 수 있게 되었다. 또한 부동산, 증권, 자동차, 쇼핑, 리뷰 등 자사 서비스들과 금융 데이터를 연결하여 다양한 매물을 추천하고 세무 상담까지 해주는 등 새로운 서비스 모델을 개발할 수 있다. 특히 빅 테크 기업들은 MZ세대들을 중심으로 소액 자산보유자에게 집중할 것으로 보인다. 결제하면 잔돈이 자동으로 투자되는 ‘동전 모으기’ 서비스 등 당연히 재미와 편의에 중점을 두고 서비스들을 출시할 것이다. -p. 90 2022년 1월부터 시작되는 마이데이터 사업은 아직 가보지 않은 길이다. 하지만 확실한 것은 금융산업은 과거와는 차원이 다른 경쟁 구도가 펼쳐질 것으로 보인다. 지금의 금융산업은 금융 회사끼리, 유통산업은 유통회사끼리, 의료 관련 산업도 해당 기관끼리만 경쟁해왔다. 하지만 마이데이터 산업이 발전하면 발전할수록 업종별 경계가 점차 무너지기 시작한다. 기존 플레이어가 아닌 다른 산업에 있던 기업들이 이업종 간 데이터를 결합하여 소비자들에게 더 좋은 서비스를 준다면 얼마든지 새로운 강자들로 부상할 수 있기 때문이다.... 빅테크 기업들이 금융 서비스에 참여하여 시장에 새로운 혁신을 일으키고 킬 수도 있다. 해외에는 이미 금융 회사들도 의료 및 건강 관련 데이터를 확보하여 원격의료나 헬스케어 시장에 진출하고 있다. -pp. 96~97 아무래도 네이버의 강점은 어마어마한 데이터다. 4,200만이 넘 는 검색과 콘텐츠 사용 관련 행동 데이터, 3,000만 네이버페이 이용자의 결제와 송금 데이터, 그리고 30만 네이버 스마트스토어 판매업체의 거래 데이터이다. 데이터를 인공지능으로 분석해 고객별 맞춤형 금융상품을 추천해주거나 최적화된 금리와 대출 한도 등을 제공하고 있다. 카카오는 은행부터 결제, 증권, 손해보험 분야까지 직접 진출해 금융지주 수준의 사업 포트폴리오를 구축했다. 카카오뱅크는 2021년 5월 말 기준 1,650만 명으로 국내 뱅킹 앱 1위이다. 2021 년 10월 상장한 카카오페이는 누적 가입자 3,700만 명을 돌파했으며 출범 3년 만에 누적 결제액이 67조 원에 달한다. 최근에는 바로 투자증권을 인수해 증권업에 뛰어들었고 디지털 손해보험사를 설립을 위해 예비인가를 획득하였다. 4,600여만 명이 매일 쓰는 카카오톡을 기반으로 금융 데이터뿐만 아니라 친구 수와 대화 건수 등 카카오만 확보할 수 있는 빅데이터를 분석해 신용등급을 책정하고 인공지능 자문 서비스 등을 제공하고 있다. -pp. 115~116 핑안은 고객들의 금융정보뿐 아니라 자사의 여러 생태계에 축적된 방대한 비금융 데이터까지도 통합하고 분석하여 고객 니즈를 알아낸다. 이렇게 파악된 니즈에 따라 고객에게 가장 적합한 금융 상품이나 서비스를 추천함으로써 핑안의 금융사업 수요를 창출한 다. 예를 들어 핑안의 자동차 구매 플랫폼인 오토홈Auto home을 통해 자동차를 산 고객들에게 핑안의 자동차 보험을 제안한다. 부동산 플랫폼이나 원격의료 플랫폼에서도 같은 방식이다. 서로 다른 디지털 서비스 플랫폼에서 얻은 고객 데이터들은 핑안의 금융사업 부문에 강력한 판매 경쟁력을 제공하고 금융과 비금융의 시너지를 통해 상호 수익 창출이 가능하도록 하고 있다. -p. 140 그렇다면 디지털 혁신에 성공한 핑안의 조직문화는 어떨까? 한 마디로 애자일과 개방이다. 컨설팅 업체인 맥킨지에 따르면 “핑안은 혁신적 시도를 권장하되 실패에 대해서는 낙인을 찍지 않는다.”라고 한다. 핑안의 마밍저 회장은 “실패에 대해서는 걱정할 필요가 전혀 없다. 방법을 찾기 위해 전력을 다하면 된다. 결국 아이디어만 찾을 수 있다면 성공한다.”라고 말했다. 핑안은 협업을 강조한다. 직책이나 과거 경력에 상관없이 연말 성과 달성 여부로 평가받기 때문에 직원 간 협업이 촉진되고 있다. 다음 해 목표도 전년 대비 성장이 아니라 시장 잠재력 기준으로 설정된다. 핑안은 어려 운 목표도 쉽게 받아들이는 기민(애자일)하고 개방적인 문화 덕분 에 전통 금융 회사의 테두리에서 벗어날 수 있었다. -p. 181 아마존은 강력한 콘텐츠와 플랫폼을 경쟁력으로 방대한 고객과 빅데이터를 축적해왔다. 그동안 이러한 강점을 토대로 새로운 사업 영역을 구축하는 데 매우 혁신적이기 때문에 기존 금융 회사는 긴장하지 않을 수 없다. 아마존의 시장 영향력은 막강하다. 따라서 글로벌 금융 회사도 아마존과 제휴나 협력을 확대하고 있다. 이러한 현상에 비추어볼 때 머지않은 미래에 아마존이 은행, 보험, 증권 등의 상품을 플랫폼을 통해 중개 판매하고 자문으로까지 서비스를 확대할 가능성도 있다는 분석이 나왔다. 국내 금융권도 역 시 아마존을 주목하고 있다. 아마존이 가는 길을 국내 빅테크 기업 들도 따라가는 경향이 있기 때문이다. 네이버 파이낸셜, 카카오페이, 토스가 진출한 결제 및 대출 비교 등의 서비스는 아마존의 방식과 비슷하다. -p. 205

이재원 [저]

기업의 디지털 전환, 데이터 혁신, 보험금융 전문가. 연세대학교 응용통계학과를 졸업했다. 서울과학종합대학원 경영학과에서 석사와 박사학위를 받았고 AI 전략경영 MBA 과정을 수료하였다. 보험업계에서 33년간 근무하면서 다양한 근무 경력을 쌓은 보험금융 전문가이다. 삼성생명(주)에 입사하여 언더라이팅, 경영혁신, 경영기획 과·차장을 거쳐 보험금심사, 재보험 부장을 역임하였다. 2011년부터는 농협생명(주)에서 보험금지급, 영업교육, 고객서비스 팀장을 거쳐 현재는 상품개발 업무를 총괄하고 있다. 해외사업에도 일가견이 있다. 핑안보험그룹과 경영 교류를 추진하였고 중국에 생명보험 합작사 설립을 추진하였다. 인도 주재사무소장으로 인도와 동남아 시장 진출을 준비하면서 글로벌 기업들의 경영 안목을 살펴왔다. 마이데이터, 디지털 헬스케어, 공공 의료 등 다양한 데이터를 활용하여 새로운 위험율과 혁신 상품을 개발하는 데 주력하고 있다. 기업의 디지털 전환DX, 데이터 혁신과 관련한 글로벌 경영혁신 사례를 발굴하여 기업 현장에 접목하고 있다.