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돈에 관한 결정들 : 부의 알고리즘을 개발한 세계적인 재무학자의 인생 설계
오수원 ㅣ 위즈덤하우스 ㅣ Money Magic
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  • 발행일
2023년 05월 17일
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416page/145*210*0
  • ISBN
9791168126282/1168126282
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  • 미국 최고의 금융 전문가이자 《뉴욕타임스》 베스트셀러 저자, 세계적인 경제학자인 로런스 코틀리코프가 인생에서 마주치는 돈에 관한 결정들에 관해 이야기해주는 책이다. 지금까지 경제학은 현실의 돈 버는 법과 동떨어진 학문으로 취급받았지만, 이 책은 반대로 ‘경제학자처럼 투자하라’고 강조한다. 부의 알고리즘을 설계한 저자가 재무학적인 관점에서 교육, 직업, 결혼, 내 집 마련, 은퇴 등 삶의 모든 순간에 유효한 금융 지식을 전달한다. 기나긴 경기침체를 앞둔 요즘 같은 시기에 꼭 필요한 돈에 관한 색다른 시각을 키워준다. 더 부유하고 행복하고 안전한 삶을 살기 위해 꼭 필요한 이 책만의 독창적인 재무 포트폴리오를 들여다보자.
  • - 《이코노미스트》 선정 세계에서 가장 영향력 있는 경제학자 25인 - 로버트 머튼, 조지 애커로프 노벨경제학상 수상자 추천 - 다수의 경제 필독서를 출간한 《뉴욕타임스》 베스트셀러 저자의 신간 - 아마존 분야 베스트셀러, 아마존 독자들의 쏟아지는 극찬 “돈을 관리해야 인생이 관리된다!” 부의 알고리즘을 개발한 세계적인 재무학자의 인생 설계 2023년 법적으로 정해진 대한민국 1인 가구의 최저 생계비는 124만 6735원이다. 한편 2023년 국민연금공단의 발표에 따르면 대한민국 국민의 1인당 국민연금 평균 수령액은 61만 7603원이라고 한다. 이 말은 무슨 뜻일까? 만약 국민연금 외에 아무런 노후 대비책이 없다면 은퇴 후 매달 약 60만 원 적자를 본다는 의미다. 그것도 지금 같은 생활수준이 아닌 최저 생활수준을 유지하면서 말이다. 한국인의 평균 기대 수명은 83.5세다. 운이 좋아 정년을 꽉 채우고 65세에 은퇴를 한다고 해도 매달 60만 원씩 적자를 보고 최소한의 소비만 하며 18년을 어떻게 버틸 수 있을까? 예일대학교 경제학과 교수이자 계량경제학의 창시자인 어빙 피셔(Irving Fisher)는 ‘생애주기 소비평활화’ 원칙을 만들었다. 이는 평생 안정적인 생활수준을 담보하는 데 필요한 돈을 정확히 저축하는 방법을 알려준다. 하지만 이렇게 획기적인 원칙을 알아낸 피셔가 유명한 이유는 따로 있다. 그는 1929년 대공황을 앞두고 “주가는 영원한 고점에 도달했고 앞으로 주식시장은 훨씬 더 오를 것이다”라고 예측했다. 그리고 4년 뒤 주가는 86퍼센트 폭락했고 피셔는 하루아침에 파산했다. 이 이야기들이 알려주는 교훈은 두 가지다. 첫째는 우리에게는 꼭 돈이 필요하다는 것이고 둘째는 돈 문제는 너무나 복잡하다는 것이다. 누구나 부자가 되기를 원한다. 하지만 그에 비해 모두 부자가 되는 결정을 내리지는 않는다. 단순히 주식투자, 부동산투자를 잘한다고, 젊어서 아껴 쓰고 보험에 많이 가입한다고 풍족한 노년이 보장되는 것은 아니다. 세계적인 경제학자조차 돈에 관해서는 잘못된 선택을 한다. 그리고 이런 작은 실수가 영원히 발목을 붙잡는다. 이런 골치 아픈 돈 문제를 어떻게 해결할 수 있을까? 이 책에 그 답이 들어 있다. “사소한 결정이 부를 좌우한다!” 찰나의 이익이 아닌 평생의 행복을 추구하는 경제학자의 ‘뭔가 다른 재테크’ 이 책의 목적은 당신에게 당신만의 머니 플랜을 세울 힘을 길러주는 것이다. 다른 것은 몰라도 돈 문제는 ‘내일의 나’가 해결해주지 않는다. 최고의 재테크는 인생을 관리하는 것이다. 현재 내 재무상태를 솔직하게 들여다보고 풍요로운 삶을 누릴 수 있도록 현재 주어진 선택지를 비교해보자. 복잡한 재무제표를 머리 아프게 분석하거나 발품을 팔아 전국을 돌아다니며 임장을 다니는 것보다 더 쉽고 효율적이다. 저자 로런스 코틀리코프는 이용자의 소득, 보험, 투자 현황 등 생활수준에 따라 생애주기별로 더 부유해지고 행복해지는 결정을 내리는 방법을 알려주는 재무설계 소프트웨어 ‘맥시파이 플래너(MaxiFi Planner)’를 개발했다. 동시에 《이코노미스트》가 선정한 ‘세계에서 가장 영향력 있는 경제학자 25인’ 가운데 한 명이다. 이렇게 풍부한 경제학 지식을 기반으로 진짜 부의 알고리즘을 개발한 저자는 ‘부자가 되는 한 방은 없다’고 이야기한다. 대학 진학, 취업, 내 집 마련, 결혼과 이혼, 은퇴 등 인생에서 우리가 마주치는 모든 선택의 순간이 ‘돈에 관한 결정들’이며 좋은 결정을 차곡차곡 쌓아 나가야 부자가 될 수 있다는 것이다. 이 책은 저명한 경제학자인 저자가 20세부터 100세까지 풍요롭고 행복한 삶을 만드는 방법을 소...
  • 서문 첫 번째 머니 플랜_직업에 관한 결정: 돈을 많이 버는 일을 선택하라 당신이자 당신 딸 그리고 손녀인 낸시 | 직종별 소득 변화를 비교하라 | 구하라 찾을 것이다 | 네트워크가 전부다 | 멈추지 말고 미래를 생각하라 | 초봉이 높은 직종보다 소득 성장이 빠른 직업을 택하라 | 당신만 좋아하는 직업을 찾으라 | 자영업을 고려하라 | 비용을 투자한 신호로 경력을 쌓으라 | 말년에 직업을 바꿀 때는 비용 회수 기간을 고려하라 첫 번째 머니 플랜의 핵심 두 번째 머니 플랜_은퇴에 관한 결정 1: 돈 벌기를 멈추지 말라 베이비붐 세대의 은퇴라는 낭패 | 제때 죽는다? 죽을 제때란 없다 | 너무 빨리 은퇴했는데 너무 오래 산다면 | 죽을 날짜를 정할 때는 최대수명을 고려하라 | 은퇴 연기라는 마법 | 고령 근로자라면 두 번째 머니 플랜의 핵심 세 번째 머니 플랜_은퇴에 관한 결정 2: 사회보장제도를 적극 활용하라 급여 종류를 알아두라 | 쓰라 아니면 잃는다 | 발품을 팔아 정보를 구하라 | 수급 시기를 미루라 | 급여액을 불려서 물려주라 | 중단하고 다시 시작하라 | 소득조사는 무시하라 | 자격이 된다면 공짜 급여를 타라 | 유족(배우자)급여와 퇴직급여를 동...
  • 전국적으로 실시한 가구 조사에 기록된, 현실을 사는 개인의 재무 행동을 많은 경제학자가 합리적 행동 이론과 비교하기 시작했다. 20년 내로 선명하고도 끔찍한 그림이 도출됐다. 본질적으로 사람들은 모두 큰 재무 실책을 저지르며 살아가고 있었다. 저축액은 지나치게 적거나 많았고 생명보험 가입 수도 적당하지 않았으며 무책임한 대출을 받고 있었고 평생 사회보장제도를 제대로 활용하지 못했으며 세금도 필요 이상으로 냈고 집 대출금을 갚느라 하우스푸어가 돼가고 있었다. 목록은 끝이 없었다.(9쪽) 여기 열 가지 질문이 있다. 생애 중요한 시기에 내리는 재무 결정이 생활수준을 결정함을 보여주는 질문이다. 1. 직장을 관두고 학교로 돌아가면 집세는 고사하고 점심값이나 낼 수 있을까? 2. 생활비가 많이 드는 도시에서 고소득 직종에 종사하느니 생활비가 적게 드는 도시에서 저소득 직종에 종사하면 가용 소득이 더 늘어날까? 3. 고소득이지만 힘든 직업을 선택하는 것이 재량지출에 얼마나 중요할까? 4. 자식이 하나 더 생겼다. 우리 가족의 생활수준을 보장하려면 생명보험에 더 가입해야 할까? 5. 은퇴 후 지금의 생활수준을 유지하려면 일하는 동안 저축을 얼마나 해야 할까? 일반 IRA 대신 로스 계좌(Roth IRA)에 돈을 모아두면 평생 세금을 아껴 장기적으로 가용 소득이 더 늘어날까? 6. 담보대출을 미리 갚으면 생활수준이 높아질까? 7. 일찍 은퇴하면 지속 가능한 생활수준에 타격을 입을까? 8. 자식들이 독립했다. 집을 줄이면 소비수준이 얼마나 나아질까? 9. 주식에 주로 투자할 경우 생활수준에 어떤 위험이 닥칠까? 위 질문들은 당신이 당면한 문제일 수도 있고 아니면 친척, 동료 혹은 친구의 문제일 수도 있다. 전자라면 스스로 답을 얻기 위해 이 책을 읽어야 한다. 그러나 다른 사람들, 특히 부모님과 자녀들이 적절한 재무 결정을 내리도록 지금 당장 혹은 나중에라도 돕는 일도 스스로 답을 얻는 일 못지않게 보람찰 것이다.(18쪽) 낸시가 보청기 전문가가 아닌 교정기·보철 전문가가 된다고 상상해보자. 그리고 물가 상승률을 감안해 매년 연봉을 2만 달러씩, 합리적 은퇴연령인 67세까지 계속 더 번다고 생각해보자. 낸시의 평생 생활수준은 얼마나 더 높아질까? 인플레이션을 대략 감안한 장기금리는 본질적으로 0이라고 했으니 정답을 계산하기는 쉽다. 22세인 낸시가 은퇴할 때까지 일할 햇수인 45년에 2만 달러를 곱하기만 하면 된다. 평생의 소득 차이는 90만 달러다. 와! 평생 소득 견지에서 보면 거의 100만 달러에 이르는 금액이다. 이쯤에서 낸시는 크게 깨달았을 것이다. 교정기·보철 전문가가 되면 보청기 전문가가 될 때보다 14년 더 일찍 은퇴할 수 있고 그렇게 해도 죽을 때까지 보청기 전문가가 누리는 만큼의 연간 생활수준을 누릴 수 있다.(44쪽) 저축 부족 문제는 비단 베이비붐 세대만의 걱정거리가 아니다. 미국 근로자 대부분의 저축액이 매우 적다. 보스턴칼리지의 은퇴연구센터(Center for Retirement Research) 보고서에 따르면 오늘날 근로자 가구 중 절반은 은퇴 시 생활수준이 심각하게 하락할 위험에 처해 있다. 모든 근로자가 2년 더 늦게 은퇴한다면 이런 위험이 대략 절반가량으로 떨어진다. 당신을 공포에 떨게 할 생각은 없다. 수백만 명의 은퇴자가 나사(NASA)에서 쓰는 속된 말로 ‘나사가 풀려 돈을 마구 써버렸다’고 해서 당신까지 저축이 거의 없다는 뜻은 아니다. 그렇다 해도 당신 역시 지나치게 일찍 은퇴할 계획을 세웠거나 이미 은퇴해 계속 그 상태로 지낼 계획일 수도 있다. 영영 은퇴할 최적 시기를 결정하려면 두 가지를 먼저 생각해...
  • 오수원 [저]
  • 서강대학교에서 영어영문학과를 졸업하고 같은 대학원에서 석사학위를 받았다. 동료 번역가들과 ‘번역인’이라는 공동체를 꾸려 전문 번역가로 활동하면서 과학, 철학, 역사, 문학 등 다양한 분야의 책을 우리말로 옮기고 있다. 『문장의 일』, 『조의 아이들』, 『데이비드 흄』, 『처음 읽는 바다 세계사』, 『현대 과학 종교 논쟁』, 『세상을 바꾼 위대한 과학실험 100』, 『비』, 『잘 쉬는 기술』, 『뷰티풀 큐어』, 『우리는 이렇게 나이 들어간다』, 『면역의 힘』 등을 번역했다.
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