『부자 아빠 없다면 금융 공부부터 해라』는 금융 지식과 활용 능력이 곧 돈이 되는 시대를 사는 사람들에게 필요한 소비, 저축, 빚, 신용, 투자, 리스크 관리까지 금융문맹 탈출에 필요한 지식들이 총망라되어 있다. 나의 금융 역량은 어느 정도일까? 그동안 무심히 생각해 왔던 돈, 그리고 금융에 대한 인식을 되새기면서 금융 생활의 비밀을 풀어 보자. 이제는 생활에 밀착된 금융 이해력을 키워, 언제 돈을 모으고, 언제 쓰고, 어떤 계획이 필요하며, 어떻게 그 계획을 지킬 것인지 스스로 확인할 필요가 있다.
대한민국 성인 셋 중 둘은 금융문맹!
금융을 모르고 부자를 꿈꾸지 마라
대한민국 금융문맹 퇴치 프로젝트!
재테크 책을 읽기 전에 꼭 먼저 읽어야 할 책
“문맹은 생활을 불편하게 하지만, 금융문맹은 생존을 불가능하게 만들기 때문에 문맹보다 무섭다.”
― 앨런 그린스펀. 전 미국연방준비제도이사회(FRB) 의장
사회생활의 80%가 경제생활이고, 이 중 절반 이상이 금융과 관련되어 있는데도 우리나라 성인 상당수가 금융에는 문외한이다. 스탠더드앤푸어스(S&P) 등 국내외 리서치기관의 각종 조사에 따르면 우리나라 국민의 금융 이해도 수준은 OECD의 평균에 못 미치는 것으로 나타났다.
금융 환경은 날로 복잡해지고 있고, 저성장과 저금리 시대가 계속 이어질 상황에서 합리적인 경제생활을 위한 금융 지식은 더욱 절실한 시점이다. 부자가 되고 싶다면 재테크 정보보다 먼저 금융 상식으로 무장해야 하는 이유다.
금융 생활을 하는 사람이라면 누구나 꼭 알아두어야 하는 기초적인 금융 지식부터 실생활에서 부딪치게 되는 금융 문제, 가장 많이 이용하는 금융 상품에 대해 미처 몰랐던 정보와 유용한 활용 방법들을 소개한다.
금융 지식과 활용 능력이 곧 돈이 되는 시대를 사는 사람들에게 필요한 소비, 저축, 빚, 신용, 투자, 리스크 관리까지 금융문맹 탈출에 필요한 지식들이 총망라되어 있다.
★ 출판사 서평
◎ 당신은 금융회사의 배만 불려 주는 호구 고객?
신용카드는 절~대 쓰지 않는 나야말로 진짜 금융인? 여러 재테크 책에서 들은 대로 통장 쪼개기를 하겠다고 수입 통장은 이 은행, 대출 통장은 저 은행, 신용카드 및 각종 공과금은 다른 은행으로 정리해 놓았다? 부동산도 주식처럼 수익을 내면 빨리 팔아라? 제2 금융권은 무조건 멀리하라?
No! 금융에 대해 잘못된 정보로 내 자산이 슬금슬금 줄어드는데도 모르는 당신은 금.융.문.맹!
부자가 되고 싶은 마음은 누구에게나 있지만, 제대로 된 금융 상식 없이 무작정 재테크에 뛰어든다면, 당신은 금융회사의 배만 불려 주는 호구 고객이 되고 만다. 우리는 예금, 출금, 적금, 펀드, 대출, 이자, 금리, 주식, 부동산 등등의 금융 상식과 떼려야 뗄 수 없는 경제생활을 하고 있다. 당장 필요한 상식이지만, 적당히 알고 넘어가는 바람에 진짜 재테크는 고사하고 오히려 잘못된 소비생활로 손해를 보고 있을지 모른다.
이 책은 당신이 당연히 알고 있다고 생각했던 금융 용어에 대한 바른 이해부터, 재테크할 때 바로 써먹어야 할 팁까지 당신이 알아야 할 금융 상식의 A부터 Z까지 모두 담았다. 이제 몰라서 금융문맹이 되는 일은 안녕이다.
◎ 돈의 주인이 되어 관리하는 것이 바로 금융 마인드
금융 용어에 빠삭하고, 매일 포털 사이트의 경제면을 파고드는 나는 절대 금융문맹일 리 없다?
No! 심지어 돈을 잘 벌고 금융에 대한 상식이 풍부해도, 금융 마인드가 없다면 당신은 금.융.문.맹!
금융 마인드란 돈의 생리를 바로 알고, 돈이 나에게 미치는 영향을 이해하고 다스릴 줄 아는 것이다. 즉, 돈을 졸졸 쫓아다니는 것이 아니라 돈의 주인이 되어 재정을 관리하는 것이다.
친구네를 보면 외식도 자주 하고, 명품백도 척척 사고, 큰 집으로 이사도 가고, 차도 좋은 것으로 자주 바꾼다. 알고 보니 신용카드와 대출, 할부 금융을 이용하는 것이라고 한다. 소득 수준은 우리집하고 비슷한데, 저 집은 왠지 더 여유롭게 사는 것 같아 마냥 부러운가?
빚은 미래의 기회비용을 지금 가져오는 것이다. 물론 그 대가로 이자를 지급한다. 빚에 둔감해져서 당장은 풍요롭게 살고 있는 것 같아도, 빚은 빚을 불러 시간이 지나...면 빚의 멍에가 무거워진다. 무엇보다 30년 공부하고, 30년 일해서, 30년 노후를 맞이해야 하는 우리가, 돈을 버는 족족 당장의 즐거움을 위해 써 버린 기회비용은 남은 30년의 안정된 노후에 대한 보장을 포기하는 것이 된다.
금융 문제는 저절로 해결되는 것이 아니라 학습하고 실천하고 습관화하는 과정을 통해서 이루어진다. 어떻게, 얼마나 버느냐 만큼 어떻게, 얼마나 쓰느냐가 중요한 이유다.
◎ 생존을 위협하는 금융문맹 탈출 프로젝트, 부자가 되는 첫 걸음!
누구나 부자가 되고 싶어 한다. 국민소득 만 불을 찍으면서 환호성을 질렀고, 아등바등 모으던 시대에서 신용 소비로 여유 있게 사는 삶으로 전환하기 시작했다. 그러나 우리는 진짜 부자가 되는 법을 배우기도 전에 IMF를 지났고, 그 여파가 채 끝나기도 전에 세계 경제의 위기 속에서 휘청하고 있다. 주택담보대출로 인해 벌어진 세계 경제의 위기는 우리의 가계 부채 문제를 돌아보게 하고, 매년 백만 명 가깝게 생기는 신용불량자 문제를 통해 우리의 금융 문제가 얼마나 심각한지 생각하게 한다.
앨런 그린스펀의 경고처럼, 문맹은 생활을 불편하게 하지만 금융문맹은 생존을 불가능하게 만든다. 나의 금융 역량은 어느 정도일까? 그동안 무심히 생각해 왔던 돈, 그리고 금융에 대한 인식을 되새기면서 금융 생활의 비밀을 풀어 보자.
대한민국 금융 이해력을 높이기 위해 오래 전부터 각종 매체를 통한 강연과 집필 활동을 해 온 이 책의 저자 천규승 박사는 우리에게 스스로 금융 멘토가 될 것을 제안한다. 나의 생활을 통제하고 나의 미래를 정확하게 예측할 수 있는 것은 자기자신이다. 이제는 생활에 밀착된 금융 이해력을 키워, 언제 돈을 모으고, 언제 쓰고, 어떤 계획이 필요하며, 어떻게 그 계획을 지킬 것인지 스스로 확인할 필요가 있다.
금융 이해력은 나의 미래에 대한 투자이며, 생존의 필수 조건이다.
추천사. OECD 평균에도 못 미치는 대한민국 금융 이해도 수준
프롤로그. 금융문맹이 무서운 이유!
Part 1. 한국인 3명 중 2명은 금융문맹, 당신은?
Study 1. 금융 이해력은 생존의 필수 요소
-경제문제에 관심도 없으면서 부자가 되려는 사람들 | 금융 용어를 아는 것과 금융 이해력은 별개
Study 2. 당신의 금융 이해력 측정하기
-돈에 대한 당신의 행동과 인식 | 돈에 관한 당신의 태도 | 금융에 대한 당신의 이해 정도
Study 3. 시대의 흐름이 바뀌고 있다
-‘저축만이 살 길’에서 ‘가계 부채 위기’의 시대로 | 변화를 읽지 못하면 실패한다 | 핀테크 열풍 | 레드 퀸 이펙트
Part 2. 부자 공부보다 먼저 해야 할 금융 공부
Study 4. 금리란 일정 기간 동안 돈을 빌려 쓴 가격
Study 5. 예금과 적금은 자산 관리의 기본
Study 6. 제1금융권 vs 제2금융권
Study 7. 은행 거래도 선택과 집중이 필요하다
Study 8. 서민들의 금융 생활을 돕는 서민금융기관
Study 9. 내 돈을 지켜 주는 안전장치, 예금보험제도
Study 10. 대출 기능만 있는 여신전문금융회사
Study 11. 금융 취약 계층을 지원하는 서민금융지원제도
Study 12. 믿을 만한 금융회사 알아...보는 법
Study 13. 손해를 최소화하면서 금융 상품을 해약하려면?
Study 14. 휴면 예금·주식·보험·카드를 찾으려면?
Study 15. 금융소득에 붙는 세금을 덜 내려면?
-절세 상품 종류 | 절세 상품 가입 노하우
Study 16. 외국 돈으로 거래하려면?
-환율과 환전 | 외국 돈 거래 시의 유의 사항
Study 17. 불완전 거래를 방지하는 금융 상품 핵심 설명서
Study 18. 금융 분쟁 조정 제도란? ?84
금융문맹 Case 1. 평범한 직장 여성이 하루아침에 신용불량자로
Part 3. 저축으로 부자 되려면 지켜라
Study 19. 먼저 저축하고 남은 돈을 쓰자
-저축의 목적을 생각하자 | 자금 계획을 고려하자 | 소득이 적어도 저축할 방법은 있다
Study 20. 자산 관리의 시작은 통장 쪼개기부터
-수입 관리 계좌 | 고정 경비를 위한 계좌 | 생활비 계좌 | 비상 자금 계좌
Study 21. 종잣돈 모으기는 빨리 시작할수록 좋다
-최대한 모으자 | 단숨에 모아야 한다! | 반드시 안전한 금융 상품으로
금융문맹 Case 2. 9만 원 아끼려다 50만 원 손해 본 A씨
Part 4. 투자해서 돈을 벌겠다면 배워라
Study 22. 투자 원칙의 기본은 돈을 잃지 않는 것
-투자의 3원칙: 수익성, 안전성, 유동성의 조화 | 투자 성향과 생애주기 | 부자가 되고 싶다면 포트폴리오를 세우자 | 투자의 종류
Study 23. 주식 투자로 돈을 벌려면
-주식의 종류 | 주식의 배당 | 증권 투자 시 위험 회피 원칙 세 가지 | 왜 나는 늘 손해를 볼까? | 주식 투자는 마이너스섬게임 | 주식 투자로 돈을 벌려면
Study 24. 채권은 상대적으로 안전한 자산
-채권에 대한 모든 것 | 채권의 만기 수익 | 채권에 투자하려면
Study 25. 펀드는 저축이 아니라 투자다
-펀드 회사의 종류 | 펀드의 종류 | 투자 방법에 따른 분류 | 펀드 투자에 성공하는 법
Study 26. 파생상품, 얼마나 위험한가?
-미래 가격에 투자하는 금융 상품 | 파생금융상품의 종류 | 주가 연계 상품과 주가지수 연계 상품
Study 27. 내 집 마련과 부동산 투자는 다르게 접근
-내 집 마련의 경우 | 투자 목적의 부동산이라면 | 부동산 투자에서 실패하지 않으려면
금융문맹 Case 3. 남편 퇴직금 반토막 낸 50대 주부
Part 5. 사인하기 전에 착한 보험 고르는 법
Study 28. 보험의 원리와 상품 가입하기
-보험의 발전 | 내게 맞는 보험 상품 가입하기 | 보험계약 시 유의사항 |보험 제대로 활용하기: 보험료 할인 | 알쏭달쏭 보험 용어
Study 29. 위험 보장이 목적이라면 보장성 보험
-의료실비보험(실손의료보험) | 암보험 | 자녀 질병 상해보험(어린이보험)
Study 30. 보장과 저축을 한 번에 잡는 저축성 보험
-연금저축보험 | 일반연금보험 | 변액보험
금융문맹 Case 4. 유학 마치고 와 보니 신용관리대상자 된 경우
Part 6. 나쁜 빚은 나락으로, 좋은 빚은 부자로 가는 비상구
Study 31. 신용이 뭐길래
-신용거래의 장점 | 신용거래 시 주의할 점 | 신용거래의 종류 |신용등급 | 신용등급 관리 노하우
Study 32. 신용카드, 마술카드
-사용 한도액과 카드 개수 줄이기 | 고정 지출은 신용카드, 일반 지출은 체크카드로 | 안전 관리는 필수
Study 33. 대출이란?
-담보대출과 비담보대출 | 주택전세자금대출 | 주택구입자금대출 | 주택담보대출 | 대학 학자금 대출 | 주택연금(역 모기지론) | 마이너스 통장은 빚 | 빚의 지렛대 효과
Study 34. 어쩔 수 없이 빚을 내야 한다면
-부채 관리의 기본 전제 | 부채 규모 적정성 평가 기준 | 대출금 상환 방식 | 부채 생활자를 위한 팁
Study 35. 사채는 필요악인가?
-안전한 금융 거래를 위한 정부의 규제 | 사금융(사채) 안전하게 이용하는 방법
금융문맹 Case 5. 무리한 아파트 투자가 남긴 빚
Part 7. 부자 아빠 없이 부자 되는 법
Study 36. 재무 설계 이야기
-재무 설계 방법 | 자산상태표 | 현금흐름표 | 재무안정성 자기 진단 | 예·결산 세우기 | 가계부 작성하기
Study 37. 생애주기별 재무 설계 전략
-사회 초년기(20대 중반부터 결혼 전) | 신혼기(30대 초·중반) | 자녀 출산 및 양육기(30대 중·후반) | 자녀학령기(40대) |자녀성년기 (50대) | 자녀 독립 및 은퇴기(60대 이후)
Study 38. 은퇴 준비는 직장에 들어가면서부터
-은퇴 설계 5단계 | 국민연금만으로는 부족
Study 39. 부자가 알아야 할 열 가지 금융 원칙
-등가교환의 원칙 | 수지균형의 법칙 | 소비지출의 원리 | 파킨슨의 법칙 | 100과 72의 법칙 | 배제성과 비배제성 | 지렛대 원리 | 부채 관리 원칙 | 파레토 법칙과 롱테일 법칙 | 중개료의 원리
에필로그. 행복방정식의 네 가지 공식
빠르게 변화하는 시장경제의 시대에 살면서도 금융 개념이 없는 사람이 의외로 많다. 2015년 말 국제 신용평가 기관인 스탠더드앤드푸어스(S&P)가 조사한 결과에 따르면, 아시아 성인 대부분이 핵심적인 금융 개념을 잘 모르는 것으로 나타났으며, 구체적으로 우리나라의 경우 33%만이 금융문맹이 아닌 것으로 나타났다. 대한민국 성인 셋 중 둘은 금융문맹이라는 얘기다.
이것저것 알고 있는 금융 상식은 많은 것 같지만, 실제로 그 상식을 어떤 때, 어떻게 활용해야 할지 몰라 막상 돈과 관련한 결정을 해야 할 때는 우왕좌왕하는 경우가 많다. 대체로 자신의 상황을 제대로 파악하지 못하는 경우다. 소득의 규모는 정확히 어느 정도인지, 한 달 동안 쓰는 돈의 구체적 항목은 어떻게 되는지, 미래를 생각할 때 지금 당장 얼마를 쓰고 얼마를 모아야 하는지, 어떤 방법으로 모으는 것이 적절한지에 관해 구체적으로 따져 보지 않은 채 그저 되는 대로 살아가는 것이다.
- [Study 1. 금융 이해력은 생존의 필수 요소] 중에서
대부분의 사람들은 스스로가 매우 합리적이고 이성적인 사고를 바탕으로 소비를 한다고 생각하지만, 실제에 있어서는 멘탈 어카운팅과 프레임 효과로 인하여 비합리적인 소비를 이행하는 것이다. 그러나 멘탈 어카운팅을 현명하게 사용한다면 자산을 불리는 데 도움이 될 수도 있다. 심적 계좌를 마음속에서만 나누는 것이 아니라 실제로 통장을 나누는 것이다. 사용 목적에 따라 통장을 여러 개 만드는 것이다.
많지도 않은 돈을 나누어 관리하는 것은 우리의 통제 능력을 키우기 위해서다. 계좌를 너무 세세히 나누면 실행하기가 어려워진다. 자신의 형편에 따라 지킬 수 있는 원칙을 만들어야 한다.
- [Study 20. 자산 관리의 시작은 통장 쪼개기부터] 중에서
재테크에는 구체적으로 어떤 원칙이 필요할까? 돈은 벌고 싶은데, 잘못하다 원금을 까먹으면 어떻게 하나? 투자에 대해서는 누구든지 불안해한다. 우선 눈앞의 이익에 급급하지 말고 꾸준히 시장의 변화를 지켜보는 안목이 필요하다. 투자는 일찍 시작하되 인내심을 가지고 해야 한다. 남의 말에 혹하거나 남에게 내 돈을 대신 맡길 생각을 하지 말고, 소문이 아닌 정확한 정보를 바탕으로 스스로 판단해서 투자해야 하는 것이다. 따라서 투자는 꾸준히 공부해야 성공할 수 있다.
돈을 불리는 데 왕도는 없다. 그러나 반드시 기억해야 할 점은 너무 욕심을 부리면 모으기는커녕 오히려 잃게 된다는 것이다. 투자 목표를 과도하게 높게 세우는 것은 금물이다. 일확천금을 노리다 보면 손해 보기 십상이다. 눈앞의 이익에 급급하면 백전백패한다. 가장 중요한 것은 손해를 보지 않는 것이다. 이것이 바로 워렌 버핏이 인정한 최고의 재테크 비결이다.
-[Study 22. 투자 원칙의 기본은 돈을 잃지 않는 것] 중에서
모든 부채가 나쁘고 위험한 건 아니다. 부채는 크게 좋은 부채와 나쁜 부채로 나눌 수 있다. 좋은 부채는 부채 상환이 끝나면 자산으로 남는 것을 말한다. 자기계발을 위한 학자금, 유학 자금 대출, 사업 성공을 위한 사업자금 대출, 주택 마련을 위한 주택담보대출 등이 여기에 해당한다. 반대로 부채를 모두 상환해도 남는 것이 없는 신용대출, 마이너스 통장, 카드 대출 등은 피해야 할 나쁜 대출에 해당한다.
대출이란 주로 장기간 목돈이 필요할 때 시중은행, 상호저축은행, 신용조합, 보험회사, 우체국 등에서 빌려 쓰는 것을 말한다. 대출에는 대출한도, 이자율, 상환 방식에 따라 다양한 상품이 있기 때문에 돈을 빌리려는 사람은 본인의 재무 상태와 계획, 신용 정도, 빌리려는 자금의 용도를 고려해서... 여러 가지 상품을 비교 분석한 후 신중하게 선택해야 한다.
-[Study 33. 대출이란?] 중에서
천규승 [저]
한국개발연구원(KDI) 경제교육전문위원이자, 금융위원회 민원제도개선위원, 금융감독원 금융감독자문위원, 기획재정부 특별물가정책평가위원 등으로 활동 중이다. ‘금융문맹’이라는 말이 나올 정도로 대한민국 국민의 금융 이해도 부족이 심각한 현실 속에서 각종 매체를 통해 활발한 금융 교육을 펼치면서 금융문맹 퇴치에 앞장서고 있다. 누구나 부자가 되기를 원하면서 경제 문제에는 관심 없는 경우가 많음을 지적하며, 앞으로의 세상은 금융 이해력을 높이지 않으면 점점 더 살기 어려운 세상이 될 뿐 아니라, 저성장 시대로 갈수록 금융지식과 활용 능력이 더욱 중요함을 강조한다. 금융감독원 금융교육협의위원, 교육부 경제교과서 감수위원장, 일본총합연구개발기구(NIRA) 객원연구원 등을 역임했고, KBS TV [경제 비타민] [변하지 않으면 한국은 없다]와 KBS 라디오 [경제를 배웁시다], MBC TV [신년특강 가계 구조조정], EBS TV [TV 평생대학] [다큐프라임: 자본주의(금융지능은 있는가)], 극동방송 [크리스천과 함께 하는 경제 이야기] 등에 출연했다. 주요 저서와 논문으로는 [경제학자가 들려주는 생산·소비·분배 이야기], [경제는 습관이다], [21세기 경제관과 소비문화], [금융생활 내비게이션], [금융소비자 역량 강화를 위한 중장기 비전 연구] 등이 있다.
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